すごい勉強会 2023年2月18日
NISAの人は、整理になった人ってもう1回あれ書き直しっていうのは何件かあったんですよ。あれ、NISAの人、自動的にやってもらわないと、あれまた新NISAだから全部設定し直すとかになったら、えっとね、それはないんだって。ないんですか。よかった。
あとなんかロールオーバーができないんじゃないかとか。なんかロールオーバー、それは当然できないじゃないですか。やってる人のやつは終わったら特定ですか？もう特定に入って、それを一旦売ってNISAで買い換える。ちょっとその辺はあれなんですね。売ってNISAで買い換えるって、長期で見たらその方がいいかもしれないけど、なんか短期思考のあれですね。
1回、一旦売った方がいいよね。NISAだったら売らざるを得ないんですよ。だって5年経ったら特定口座に入るじゃないですか。で、そのお金をNISAにしたいんだったら、一旦売って特定口座の、もう売ってNISAで新しく買いなさいよっていう。だから販売手数料損するだけの話で、別に長期だから短期だからではないですね。販売手数料の3%もそうだけです。5年なら5年の時に非課税がそれで使えてるからですね、その時点で。
そっか。まあまあ、書類書き換える必要がないんだったら一番いいですね。それ書き換えなあかんのかどうかって証券会社に聞いたら、まだ何とも言えてないんですって言ってたから、ちょっと最近めっちゃ危ないなってんねんけど。昨日テレビつけたらテレビでもやってましたね。本当にすごいぞ。いや、あれ、あれはもう破壊的イノベーションですよ。
そうなんですね。僕使ったことないのに聞いてるのは、聞いてなんか言ったら色々詳しく解説してくれるんでしょ？いや、ちゃうって。そんなどころじゃないよ。だから僕らのこのほら、すごい勉強会あるじゃないですか。これ本にしようって言ってましたよね。うんうん、はい。これ本にしてくれます、チャットGPTが。
じゃあライターさんみたいな人がいらなくなるってことですね。いや、だからもうおっしゃる通りそういうことなんですよ。ライターさんの仕事がだからなくなるって言われてるんですよ。それ本、そうですね。ただ文字起こして修正してくるだけでもライターさんもいらなくなりますもんね。そうでしょう。はい。
それでね、まあある人が言うにはね、まあオセロゲームの盤があるじゃないですか。オセロで今までAIだとかIoTっていうのが、GAFAがこう盤のところをこうずっと埋めてると。白色で埋めてると。はい。で、ほぼもうGAFAで白で盤のところ埋められてしまってると。はい。ところが、4つの隅、4つの角にMicrosoftが入ったみたいな感じですって。Microsoftですよね。そうすると全部ひっくり返る。で、Microsoftに、で、Googleがですね、緊急事態宣言出したんですよ、会社で。「Microsoftがこれ先行してしまった」って言って。Googleは「こんな意味ない」って言って、言った、やめよったのに、「まずい！」って緊急事態宣言やって言って、このチャットGPTやるって言い出してるんですよね。っていうぐらいのもんですわ。うんうんうんうん。
あれ、これじゃあアドバイザーもどうですか？なくなる、いらんくなりますかね？ちょっとそこまではいかないですね。いかないかな。まだそこまではいかないんですけど、6割方はね、できるかもしれませんね。行けますよね。インタビューとかですね。インタビューなんかこれでできる可能性ありますね。お客さんのインタビューで。
保険とかは確率だから、確率的に考えると何パーセントで得します、何パーセントで損しますって出るんちゃいますかね？まあそういうデータは出るでしょうけどね。うん。まあいいですね。仕事が減るわけですよ。そうそう。だから僕とかも書かないと思ったら自分でやらないといけなかったやつを、そこやってくれるわけですもんね。なんか読書感想文も書いてくれるらしい。それは自分の頭の中のものを。いや、だから考える力がなくなっていくんちゃうかっていうのありますよね。そうですよね。元々考える人が残りを代行してくれるのはいいけど。そうなんですよ。全部あの宿題やってもらおうってなると劣化しますよね。そうなんですよ。なるほど。
あ、でも小学生とかはだいたいそれで宿題終わりそうですね。そうすると。いや、だからそれで終わるような宿題出したらダメなんですよ。ていうかね、反対にまたこれで宿題をやりなさいとかね、チャットGPTを使ってやりなさいというなんかするとかね、というのはいいかもしれないですね。そうですよね。普通に問題文読んで読み上げたら答えてくれるわけでしょ。
極端だったら、このね、チャットGPTとね、NFTってやつですね。NFT。NFTってNFTなんですけど、これも一世風靡するんじゃないかと思うんですよ。このね、ちょっとマイナス。僕ね、東京に「東芝」っていうのがあって。「東芝」じゃないですよ。「投資家」。投資家が集まればっていうのじゃないですか。地下にバーが、地下1階にあるんですけど、バーの中に、あの、なんていうの、TOPIXとかS&Pとか、値動きの証券取引所みたいなやつがモニターが並んでるバーがめっちゃ空いてますよ。毎日みんな「東芝」って言うねんけどな。「投資家が集まる」って書いてあるけど、投資家なんか一人もおれへんで。あの、投機的なことばっかりやってるやつなんですよ。投機バーなんですね。で、そこでね、そのNFTっての初めて聞いて。で、チャットGPTとかそこで聞いて、その次の日からやったら出てくるんですよね。
一応流行は追ってるんですね。投機バーだからやっぱり。そうなんですよ。いや、だからね、このね、チャットGPTは僕ら知ってないとまずいですよ。はい、はい、はい。登録しようかな。なんか登録するんですよね。僕登録せずにあの話だけ聞いて「あ、なるほど」っていう状態ですけど。無料と有料とあるみたいなんですけどね。だからMicrosoftがこれで行くんちゃうかと思って思ってるんです。Microsoftの株一旦ガーンって上がってまたちょっと今うろうろってしてますけどね。はい、はい。まあでもいい技術ですね。いや、これはすごいな。しかも日本語で今そこまでなってるんでしょ。そうなんですよ。どうなってんのやろうと思います。結構それなりに的確な回答なんですね、じゃあ。らしいですっていう。僕もまだやってません。なるほど。けどYouTubeでこんなんですよっていうの見たらすごいんですよ。
[音楽]
めっちゃ今、ほんとテレビでも。なんでニュースで、何かニュースであるぐらいのなんかバズり度合いがなんかあるんですかね。なんかがこう会員が1億人になるのに何年かかったとかいうのあるわけですから。Facebookは何年とか。2日か3日やったんですよ。まあそうですね。この最近ですもんね。1ヶ月前はあんまり知らなかったな、多分。やっていうことは、ちょっと桑原さんがそのぐらいだっていうことはあるよ。Microsoftの株注目ですよ。そうですね。まだみんな知らんってことですよ。Microsoft株これいいかもしれないですね。はい、はい。うんうん。いいですよね。一気に広がりますよ。
[音楽]
じゃあ今日は皆さんから北尻さんところもこの事前シートを参加される方配布したら結構いいのが集まると思いますんで、またやってみてください。はい。で、このシートに基づきながらやるんですけども、おそらく時間が間に合わないので、一旦9時までシートの理論の確認のところからスタートして、9時になったら質問コーナーで特にお客さん、個別のお客さんからいただいてる質問をまず回答してあげたいなと思いますので、9時からは質問コーナーでお客さんからの質問を先に優先して答えていきたいなと思います。
前半のところなんですけど、色々データとっていただいたじゃないですか。ちょっとその趣旨からまず説明してもらっていいですか。はい。このね、勉強会っていうのが、僕が船井総研にいた時にいろんなあの保険の代理店の経営者の方とか、あと販売員の方とお会いしましたけども、その中で僕が「この人の考え方は筋が通っているなあ」と思ったのがね、2人いたんですね。あの11年コンサルをしましたけど。で、その中のその2人のうちの1人が北尻さんなんです。はい。で、北尻さんの理論っていうのは、僕も保険に入る側なので、入る側からすればこういう風に考えるというのかな、無駄がないなーっていうかですね、穴がないなーっていうことで。僕の保険も船井総研時っていうのは、北尻さんから僕とかね、僕の家族も北尻さんのところから保険入りましたし。そういうことだったんですね。
で、船井総研出てから本当に北尻さんのこの理論に、まあ好きとかね、とか穴が本当にないのかっていうのを確かめたいなっていうので、この勉強会をしてみようと。なので、北尻さんの理論に対して当然理論なので、別の人の理論もあるわけですね。当然それぞれの人がそれぞれの理論を持ってるんで。お客さんを中心にお客さんの利益を考えた時に、感情じゃないですよ。感情で考えるともうみんな平行線上なので。保険っていうのはそもそもあの統計とデータでできてるものですよね。であと実世界の事実があります。このデータと事実に照らし合わせて理論的に考えれば、こういう風な考え方が一番いいんじゃないかということに対して、みんなでこう違う議論があればですね、それを組み合わせてですね、じゃあ一番最適なものはどれかっていうのを追求しようというので、3年前に始めたのがこの勉強会です。
これが今18回目になってて、だいたい今まで異論ですよね、それぞれ違う理論とか「じゃあこうじゃないの？」っていう話もちょこちょこありましたけども、結果的に今のこの11個に今んとこ落ち着いてると。ほとんどの方は例えばMDRTとかですね、TOTになられてる方のトップ営業マンて方の参加結構最初ありましたけども、異論を言わずに抜けていくと。これ僕らとしたら全然勉強にならないわけですね。まあその人たちの売り方は違うと。違うんだけども、その理論がわからない。で、理論を言ってくれればこちらもなるほどって思うことがあるかもしれないし、一緒に考えれるんですけども、異論なしに抜けていく人が結構いたので、今回は最初にこのレジュメという形で今のところこういう理論になってます。ちょっと一部引っ掛け的なもの入れてますけども、それに対して皆さんどうですかっていうのを僕側で集計したのが今回事前に配布した資料です。ということなんですね。
ちなみにあのもう1人、北尻さんと違うもう1人僕が納得したのはね、あの保険の窓口の創業者の今野さん。この人の理論は、僕は僕が入る側だったらあれですよ、納得したのはね。この人はなんつったかと言ったら、店舗が増えてた時にもうプロあかんと。いろんな人が入ってきてるわけですね。例えば日本生命の人とか大同生命の人とかソニーの人とかタクシーの運転手の人とかですね。で、そういう人たちで「これがいい」っていうのはもうね、決めれないと。プロはダメだ、ダメっていうかね、プロ無理だと思ったんですよね。なので、お客さんの話をとにかく聞こうと。お客さんの要望の、お客さんの要望にあった商品を出そうと。だからプロじゃないですよね。プロじゃないっていうのは、お客さんっていうのは素人なんで、素人のお客さんが言うことに対して、じゃあそれに一番合ったやつを出すってことですから。これ別に極端から言えば今だったらロボットでもできるようなことなんですけども、あそこの戦略はそういう、まあだからプロじゃなくてコモディティみたいなもんですね。日用品的にこう、あの、やろうという戦略を取ったので、僕の中ではこれはこれでやり方としたら理屈は通ってるなと。一番通ってないのは、お客さんの利益のためだって言いながら、お客さんの言われるままの商品を例えば提供するっていうのは、プロだと言いながらプロじゃないんじゃないと。これはあんまり納得できないですけども。だから僕の中では、この3的な、もうプロじゃなくて言われるままのことをやろうっていう一つのやり方ですね。が、もしくは本当にプロとして「これがこういう理由でいいんだからこうした方がいいよ」という理論か、どちらかだと思うんですね。で、僕の方は後者の「これがこういう理論だからこれがいいんじゃない」っていう方が僕にとっては腑に落ちるので、こっちでやってます。で、おそらく今日参加されてる方もこっちなんですね。プロだという方でやっておられると思うんで。だからプロ同士で理論をいろいろとこう、あの、議論しながら、じゃあ一番理にかなった理論はどれなのかっていうのを確認していきましょうっていうのがこの勉強会です。
これでどうですか？分かりやすい、分かりにくいですか？いや、よくわかりました。でもプロっていうのもありやね。僕らは「金融のプロ」って思ってやってるわけなんですよね。で、金融のプロじゃなくて「セールスのプロ」っていう人がいますよね。だから金融理論なんかどうでもよくって、売るのの、売ることがうまいプロっていうのがいて、何でも売りよるわけですよ。だから変なものもいいもんで見せて売るっていうのができるわけですよ。まあ、あの橋本拓郎さんていうね、あのなんだっけ、「捨てられる銀行」って本書いた人が言ってましたけど、「マーケティングっていうのは悪いものをいかに良いものに見せて騙して売るか」っていうのはマーケティングという風にやって、わかる、言ってましたけど。そういうことができる人がいたり。
あと僕らはみんながね、なんかプロって言ってる人でプロの詐欺師みたいなところ。だからもうあれびっくりするのが、保険会社で「有績者」っていうのが、たくさん売るやつのことを「有績者」って言うんですよ。知識があるやつじゃなくって、たくさん売れるやつを「有績者」と言ってるんですよ。これも不思議な世界なんですよね。それはセールスマンとして優秀なやつであって、金融の知識を持ってる優秀なやつではないっていうことだと思うんですよね。はい、はい。だから、はい。この勉強会に参加なさる方は、プロの金融のお仕事なさるっていう、そういう目的でですね、ご参加いただきたいなと思います。
あの僕はセールスのプロではないです。なのでセールスはめちゃくちゃ下手ですよ。経験もないですよ。セールスをしたっていう経験もないんで今までなので。全く分かりませんし、あの詐欺もやったことないんで僕はプロの詐欺師でもありませんので。詐欺を学びたいんやったらまた違うところ教えます。あのいい人知ってます、詐欺師で。そういう方がよろしければまたご紹介しますので。ということで、これはプロの金融のお話でございます。よろしくお願いします。はい、じゃあやりましょう。
なので皆さん、あのちょっとメモか何かを横に置いてもらってですね、これ私がちょっと習ってきた理論と違うなあとかっていうのがちょっと書き留めてもらいたいですね。まあまた後で録画もお渡しますけども、その上でまた次回「いややっぱりこうじゃないの」っていうのは当然あの上げてください。あのこれ説得されるための勉強会じゃなくて、みんな僕らも含めてみんなで「そうだな、一番いいのはこうだな」とかですね、逆に「あ、こういう考え方はそれはそれでありだな。まあ正解は1個じゃなくて2個かもしれないですけど、考え方は分かる」という風になればいいと思いますんで、メモか何か置きながら聞いていただければと思います。
じゃあ一つ目からいきましょう。入院保障はいらない。これ多分僕入院保障って書きましたけど、中に結構あの先進医療のために必要だっていう回答が複数回答あったので、医療保険っていう風に解釈された方もそれなりいたのかなと思うんですけども。僕はちょっと分けて、医療保険の中のこと、入院保障ですね。入院保障がまず必要かどうかってことと、あと複数回答でいただいた先進医療のために必要であって書かれた方は、おそらく先進医療が必要だと思われてるんだと思いますので。じゃあ先進医療その必要だと、思われてる先進医療は、どこの保険会社がどういう理由でまあいいのかですね。先進医療はどこの保険会社でもありますので、どこでもいいのか、こういう理由でここじゃないといけないのかっていうのはまたちょっと考えていただきたいと思いますけど。
まず北尻さん、入院保障はいらないっていうの。これね、異論も結構あります。先進医療のためにっていうのはちょっとボケてるので、そういう風に考えたら一番2番目か2/3、4が多かったのはここだと思いますんで。今度考え方をちょっとレクチャーいただけますか。
まずですね、保険会社って何のために保険商品を作ってるかっていうと、相互扶助のためではないんですよね。相互扶助の上に利益を乗っけてるということなんですよ。で、保険会社って事前事業でこれをやってるのではなくて、あくまでも自社の利益を上げるためにやってるんですね。じゃあ保険会社の利益って何かっていうと、収入保険料より支払い保険金の方が少なかったら利益が出るんですよ。つまり入ってくる契約者から集める保険料より、支払う保険金を少なくするっていう前提で商品作ってますから。はい。なので契約者側はまず勝てませんよっていうことなんですよね。だから宝くじ勝てないのと同じですよ。宝くじもそしたらたまに当たるやつはいますよ。ただ例えば宝くじなんかだったら、集まってくるお金からまず55%ぐらい抜くんですかね、教会でいろんなところで。50%抜いて残った45%ぐらいをみんなで当たるやつには。保険も同じですよ。入ってくる収入保険料からまず保険会社が利益を抜いてそっから払っていけるわけですからね。
保険会社潰れない、潰れた保険会社ないでしょ？ないでしょっていうのは、運用に失敗して潰れた保険会社があるんですけど、保険金が払えなくて潰れた保険会社ってないんですよ。っていうのがしっかり大数の法則でデータを取って、それ以上に危険保険料を取るっていう計算ができるからなんですね。ということをまず前提でございます。で、そう考えるとですね、まあ保険商品を作ってるっていう人、アクチュアリーですよね。保険料の計算する人、アクチュアリー。
で、医療保険に入ってる人、一人もいないらしいんですよ。当たり前ですよね。アクチュアリーは自分とこの保険会社の利益のためにその保険料も計算するわけですから、自分は勝てないってこと分かってるわけじゃないですか。でも保険会社の利益のための医療保険ですから、お客さんは勝てない。だから僕は入らないよ。だからアクチュアリー誰も入ってないよって、まずこれから一つですよね。はい。
で、保険を考える時に2つのことを考えます。一つが必要性があるかどうか。もう一つが投資対効果で勝てるかどうかということを考えるんですよね。
で、まず僕、投資対効果で言うと、医療保険で投資対効果で勝った人も見たことないですね。この仕事25年間やってますけど、払った保険料以上取り返した人、見たことないんですよ。で、いや、時々います。『払った以上取り返したで』っていう人いるんですけど、それは医療保険入ってすぐ入院した。だから、入ってすぐ入院してるから払ってる保険料少ない。そのうちに保険金取り返してるんで、勝ってるように見えるんですけど、その後ずっと払い続けていくんですよ。やめないってことですね。そこでやめればいいのに、払い続けていくと結局取り返されてしまってるんですね。ということは、勝ってないよねって話なんです。これ、やめにくいですね。逆に1回貰っちゃうと、いや、もうおっしゃる通りで、1回もらうとやめれないんですよね。もうここでハマっていくわけですよ。
それで一番保険会社が儲かるのが告知緩和型医療保険なんですよ。一番儲かるんですね。あの不安をかき立てて、普通に医療保険入れないってやってしまうと、すごい不安になるじゃないですか。CMやってるやつ、そうです。『どうしよう』って思わせて、それで告知緩和型にしてですね、高い保険料取るわけですよ、普通より。で、今度支払いのところで入院日数限度つけてしまえば、ちょっと思いっきり勝てるんですよね。なるほど。
で、1回ね、共済の会社で、少額短期共済の会社でですね、糖尿病の人だけを対象にした糖尿病保険っていうのを作ったんですよ。ボロ儲けですよね。いうのがまず、糖尿病だからちゃんと糖尿病って言われてるってことは治療してるんですね。なるほど。はい、ちゃんと管理はしてるんですよ、糖尿病って言われてるわけだから。で、糖尿病かどうかわからない人はもう糖尿病じゃないと思って普通の保険入ってくるので、糖尿病ですって言って入ってくるっていう人はちゃんと管理ができてる人なんですよ。うん、入院しないんですよ。なるほど。でも高い保険料取れて、入院日数限度、もし入院されても入院続けるんで、ボロ儲けでした。だから糖尿病保険というか、一番儲からないって言ってましたよね。
ということで、払った保険は取り返せないよねっていうことです。投資対効果は良くない、と。良くないとかマイナスということですね。ほぼほぼマイナス。もしそれが契約者側がプラスになるんだと、保険会社潰れてるはずなんです。うんうん、はいはい。
でもう一つが必要性ですよね。必要性は日本で必要性ないですよね。今後医療費が上がっていくっていう人いますけど、それは違いますよね。『健康保険の財源がなくなっていくから自己負担が増えていくんじゃないか』って。でもね、そうではないんですよ。なぜかっていうと、後ろにバックに憲法25条があるんですよ、日本は。これがあるんですね。他の国との違いって憲法25条があるんで、『全て国民は、文化的で健康的な最低限度の生活を送る権利を有する』ということでしょう。なので、お金に困って死ぬことはない。つまり、健康で最低限、健康な生活を送る権利ですから、病気したんだったら病気を治すために国がお金出すって意味ですよ。これがある限り、いくら健康保険のお金が財源がなくなったとしても困ることはないですね。で、『健康保険の財源がなくなるんじゃないか』って心配される方、すでにもう健康保険赤字です。どこもほとんどの健康保険が赤字なのに、全然困ってないじゃないですか。高額療養費、変わってないですよ。なので今後もですね、健康保険の財源が健康保険組合とか健保協会の財源が減ったからといって、医療費に困るということはないですね。憲法25条があるからです。
まあ、そんなところでしょうかね。医療保険がいらない理由ですね。これ、なんかよくあったのは、『お金がない人、まあお金がある人はいらない。でもお金がない人はこの保険がないと困る。入院保険がないと困るんじゃないか。治療が受けられなくて、なんていうのかな、後悔するんじゃないか』っていうような意見は数名ありましたけど、お金がない場合はこれ、入院保障っているっていうのは何か関係性ありますか？
すいません、あの、ちょっとその方に聞きたいんですけど、お金がないんですよね。保険料どうやって払うんですか？お金ないのに。それをまず聞きたいんですけど。お金ないんですかね、医療保険入れないですよ。お金ないんだもん。医療保険の保険料払えるんですよね？うん、ありますよね。いりません。あります。本当に医療保険の保険料も払えないようなお金もない人、いりません。生活保護ですから。で、あの、例えば母子家庭の方って、母子家庭の人って医療費って子供が無料になるって皆思ってるかもしれませんけど、お母さん無料ですからね。だったら収入にもよりますよ。
お母さんもずっと無料ですからね。なるほど。だからお金がないんだったら医療保険入れませんよね。あのね、面白いことがあって、国民年金だけの人って、国民年金払ってない人って今どうなってるかっていうと、過去に国民年金払ってなかった人、生活保護なんで、年金もらってる人より裕福なんですよ。保険料払ってなかった、国民年金払ってなかった人の方が。だからアリとキリギリスで言ったらキリギリスの方が幸せなんですよね、これが日本なんですよね。で、年金払ってた、掛金払ってた人って、国民年金の人って入ってくる年金ちょっとじゃないですか。これでカツカツやと。じゃあ医療費、入院した医療費なんか払えないよってなると、生活保護は受けれないんですよ。年金があるために。生活保護になったら医療費無料になるじゃないですか。でも生活保護も受けられない、年金のために、その微々たる年金のために生活保護受けられない。じゃあ医療費どうするんやってると、これが僕知らなかったんですけど、医療保護っていうのがあるらしくって、医療費だけ無料にできるんですけど、そういう人ってなんかね、やったらこれ北九州の人とか沖縄の人、『え、そんなみんな知ってるよ』って、あいつら使っとるんですね。だから使ってる人多いみたいですよ。生活保護じゃなく、もう一つゆるいやつで医療保護っていうのがあるそうです。なので、医療保険いらないよね。
ということはですよ、だいたい低所得な人でもですよ、例えばまあ年収で300万ぐらいのちょっと所得の低い世帯の人でも、医療保険に入って保険料を払うお金があるんであれば、その保険を保険会社に払わずに自分で貯蓄とか運用しとけば、一つは先ほどの最初の投資対効果でマイナスになることがほぼ確実ってことであればですよ、そっちの方が入院した時にそこから出せば、そもそもそっちの方が有利じゃないかっていうのと、あとはそれでもお金が足りないんであれば憲法25条があるんだから、健康保険の範囲の治療が受けれないとそれで後悔することはないということであってますか？
そう思います。で、そもそもお金がないから医療保険必要だってことは、医療保険の保険料が払えるその分をやっぱり運用していった方がいいでしょうね。で、保険入ったとしても、例えば5,000円だと60日型だと30万以上出ないわけですから、それだったら30万すぐ貯めちゃった方がいいですよ。はい。
なのであれですね、病気になった時に困るのはお金に困るわけなんで、一つはそのお金に困ることは対策しておけばいいけども、それは別に入院保険に入らなくても、極端に言ったら銀行の貯金もそれも対策の一つだよねと。医療保険、入院保険に入るよりは銀行の貯金の方が投資対効果が高いよねと。でもこんな議論もあるんですよ。こんなこと言うやついるんですよ。『でも貯金はできないんですよ。保険は入れるけど。』そんなことありえないよね。いや、保険会社に管理任せられるぐらいだったら貯金もできますよ。その捨ててるお金を貯める方に回すだけの話ですからね。出て行く先を変えるだけの話なんで、保険会社に捨てるのか、自分の財布に貯めるのかの違いだけですから。できます。『保険は入れるけど、貯金はできません』。そんなやつは言い訳しないでください。『あなた保険売りたいだけじゃないですか』って言いたいです。
それはお客さんが言うんじゃなくて、販売する人が言うんですか？『貯金できないでしょ』って。実にお客さんで言うやつもいるんですよ。『貯金できないんです』って。それはできないですよ。そんだけ保険料払ってたら。だから今まで保険料払ってるから貯金できてないだけの話じゃないか。
僕はこの前、この人、あの、一人いいなっていう仲介業やってる人に話を聞いてたんですけどね。このお客さんはやっぱ選ぶんですって、資産運用したいって言ってこられた時に。で、その選ぶ基準を一つ教えてもらったんですけど、あの、『貯金ができない人はダメだ』と。『貯金ができない人は結局運用もできない』と。要するに、必要になったらすぐに売っちゃって、あの、長く持つってことをしない人が貯金ができない人だから、貯金ができない人は資産運用もできないと言ってましたけど。まあまあ、だからそういう人はもう根本的に教育ちゃんとしないとダメってことですね。
そうですね。それでだから保険に入るってことではないってことですね。これで多分ここは論点は行けたか。
日額720日型、730日で。で、保険料がまあ23、月々の保険料が23,000円であれば、まあこれ何かあった時に安心なんじゃないかっていう意見もあるんですけど、日額を伸ばすのは、短いと。伸ばすんだと。伸ばした方がいいとかっていうのはなんかあるんですかね？
まずね、長い入院だとお金かからないんですよ。というのが、高額療養費が平均的な収入の、さらに今8万ぐらいいって言ってますよね。うん。それ3ヶ月間の話なんですね。で、3ヶ月以上になると今度1か月の医療費の上限半分になるわけですよ。
そういうことですね。はい。
だから4万円ぐらいで済んでくる、と。あれですよね、長期入院して高額療養費にかかったとしても。
そうです。で、そのたった23,000円と言いますけど、その23,000円を12%で運用したらどれだけになると思います？ちょっと今僕計算してみましょうかね。12%で、まあ過去のグローバルフランチャイズの運用実績ですよね。それいくらっておっしゃってます？その方。月々、月々23,000円だから。はい。23,000円を12%で20年間運用したとすると、元本が72万で、運用益が230万なんで、276万なんですよ。ということは、1日これいくらの保険料、保険金ですか？5,000円のことおっしゃってるんですかね？5,000円の730日まるまる受け取ったとしてもいくらになります？5,000円×730日だと365万。まるまる行ったとしても、それだったらもうこっちでお金貯まってる方がいいんじゃないのと思いますけど。実際730日使い切ったっていう人は僕はいないのと、そこに入院した人がいないっていうのとね、1回保険代理店さんの方に聞いたことあったんですけど、2人、20年間で2人だけいたっていうのは聞いたことありました。寝たきりみたいな状態ですよね。本当ですよね。っていうことは、その状態730日も入院するってことは、そこまでね、お金かからないはずなんですよ。憲法25条で必要性はないでしょうね、と思います。はいはいはい。
じゃあまたここの話で、『いや、こうじゃないの』っていうのがあれば、ちょっと次回向けてまたデータとか意見をいただければと思います。で、次にじゃあ2番いきます。がん保険は実費保証っていうことですけども、これはですね、意見が3つほど。一つは、『定額の場合でも実費より費用対効果が高ければそっちのがいいんじゃないか』と思います。多分定額っていうのは一時金とか入院したらいくらとかっていうのをされてるんだと思いますね。でもう一つは、『がんの治療も良質な、良質の新薬、新しい治療方法が増えてきているので、それらをタイムリーに実費保証していくのは難しいかも』と思います。これはまあどうですかね、実費が対応できずにそういう実費保証の保険がなくなるっていうことですかね。分からないけど、難しいところは保険が難しいとこと言ってるのが分からないですけども。で、3つ目はね、ある県、鹿児島県では、『自由診療への抵抗がかなり多く、公的治療を希望されるケースがかなり多い。診断給付金型の終身がん保険を希望されることが多い』という意見があるので、これまず定額と実費だったら定額の方が費用対効果が高いっていうのが何かありますかね？僕は実費っていうのは一番安心だと思うんですけど。
まず入院給付金の部分ですよね。これは保険会社大勝ち。ただ投資対効果は、必要性の話は抜いて投資対効果で言うとね、診断給付金ですね。これ保険会社実は大赤字食らっとるんですよ。一時金の部分は。そうなんですよ。保険会社の唯一赤字っていうのが、この診断給付金の2回目以降払うってやつなんですね。ここ大赤字なんですよ。ということは、向こうが負けてるってことは契約者側が勝ってるってことなんですね。ということで、診断給付金を1回はダメですね。だからアフラックはここで外れるんですよ。1回だけですもんね。
そうですね。
ソニーも外れます。ソニーの場合は退院給付金があるんですね。だから診断給付金何回も出るより、退院給付金何回も貰う方が実はこっちの方が大きいっていう話になるんで、これはね、勝てます。ソニーも勝てる可能性みたいなんですよ。
複数払う保険会社、儲からないのになんか3年から2年毎年出すみたいな期間縮めてきてるんですか？
保険会社だけでしょ。そういうことですね。唯一やるよったのは、あのバカ保険会社でしょ。だから後大変なことになりますよ。はいはい。で、再保険会社が再保険受けなくなってるんですよね、今。ここは赤字になるんで。で、まあそれで保険料吊り上げたりはしてきてますけど、そんだけね、保険料ちょっと釣り上げたぐらいでは保険会社も勝てないというところかなと思います。
ありですか？
ありなんですけど、ただね、これだけじゃダメなんですよ。実費保証がないとやっぱりダメです。組み合わせです。っていうのがね、診断給付金で受け取った物って使わないんですよね、みんな。そんないろんな治療に使うけど使わないんですよ。残高は半分残したりするわけですよ。はい。また心配だからって言って、結局使い切らないよねって話になるんですね。はいはい。
でも反対に全額出るってお金、頑張らなかったら使わないと損じゃないですか。はい。ということはいい治療を探すわけですよ。だから標準治療がいいって言うんですよ。標準治療もいいんですけど、他にもいろんなものがあるわけですよね。はい。だってその中で探した方がいいに決まってるじゃないですか。だから自由診療が悪いわけではなくて、まだ実績がないから標準治療に入ってないだけで、どう考えたってこっちの方がいいじゃないかみたいなものいっぱいあるわけですよ。例えばプレシジョンメディシンなんてあれ健康保険対象外ですから、あんなのいいに決まってるじゃないですか、どう考えたって。それからウイルス療法ですよ。あんなのもいいに決まってるじゃないですか、どう考えたって。はい。なんでそれはやっぱりね、あの全額出るっていう自由診療のものを入っといた方がいいです。それはそれでだから投資対効果で診断給付金買うっていうのはよし。ただ必要性で言うと、自由診療が全額出るっていうこれは必要性として絶対買った方がいいですね。うんうん。だって健康保険も聞かないんです。憲法25条の範囲外ですから。はい。うんで、こんな安心生命で買ったら500円ですよ。はい。どう考えたって買っといた方がいいですよね、と思いますね。
これだから一つは予算がなくなりますよね。実費で保証してくれれば、一時金だったら200万もらうんだったら200万の範囲内でまず治療を選択するということと、あと北さんがおっしゃる、200万じゃあ一つの治療に全部使ってしまうようなことは、患者さん側からすれば不安なので、どうしてもちょっと残しておきたいか、残せなければやっぱり不安になると。でもこの予算がなくて実費で出すってことであれば、そこの不安は全くなくなるわけですもんね。
それとね、いつかもう癌で何をやってももうダメですよっていう時が来るわけですよね。もう何も手の施しようがありませんと。はい。その時に診断給付金で例えば500万受け取ったとしたら、それ使いますか？ということなんですね。うんうんうん。だってもうダメだって言われたら使わないんですよ。子供のために残しとこうと思いますよ。もう何もしなくていいって。はいはい。で、子供たちは後悔するわけですよ。『もしかしてあれちゃんとやってたら、そのお金使ったらお母さんが助かったん違うか』とか一生後悔するわけですよね。はいはい。ところが自由診療全額出るってやつだったら、もう何やってもダメですよって言われても絶対使うじゃないですか。はい。だってそうですから。無駄なんですよって。しかも健康保険聞かないんですよ。『いや、いいんですよ。僕お金払いませんから』って話ですね。それでお母さんがもしダメだったって言ったってもうやることやったでってなるわけじゃないですか。そうなんですよ。だからもうダメだって言った時にお金を残すのか、お母さんの治療に使うのかってこの迷いが出る。でも自由診療全額出るって言ったら絶対使います。もうダメだってわかってても使います。だってわかってても使いますよ。だって保険会社が金出すんですから。はいはい。入ってるんだからね。うん。そうですね。使わなければ1円もならないわけですもんね。はいはいはい。なので、できるだけ高い治療を探そうっていうことにもなるやろうし、いろんな治療を探すってことにもなると思うんですね。それで行き着く。
ところが、標準医療や標準治療って言うんだったら、それはそれでいいじゃないですか。ただ、選ばないと思いますけどね。はい。
これ逆に、あのお客さん側か、これ病院側か分からないですけど、自由診療へ抵抗があって公的治療を希望されるケースって、これ病院側ですか？お客さん側ですかね？この人に聞いてないのは分からんかな。病院側は多分お客さんのことをおっしゃってるんだと思います。お客さんのことをおっしゃってると思うんですけど、お医者さんがね、「標準治療がいいよ」って言ってるお医者さんがいっぱいいるんですよ。それはなんでかって言うと、自分の病院でやってないから。なるほど。その自由診療を研究するやつとかいる。
それで、まあ最初に行った病院で勧められた治療があれば、他を探すんではなくてもうその言われた治療でやろうっていう風になっちゃうケースがあるってことですね。ってことは、ここの部分は僕らとか保険会社の知恵が必要になるってことですかね。何も知らなかったら。だからせっかく自由診療の保険に入ってても、勧められるままの治療を受けてしまうお客さんも当然いるってことですよね。だから今までがん保険って自由診療の部分は出てなかったんで、自由診療にどういうものがあるかっていうのは絶対説明してないんですよ。それやってしまうと保険売れないじゃないですか。だから自由診療の話はしなかったんですよ。ところが先進医療の話はみんな知ってるっていうのは、先進医療保険は保険会社が出したからじゃないですか。だから先進医療はみんな勉強しだしたんですけど、自由診療の保険ができたっていうんだったら、自由診療も勉強しますもん。なるほど。そういう商品が、そうか、今もそうですけど数少ないっていうのもあるわけですね。
この間の羽鳥さんのやつで玉川さんのやつやってましたけど、光免疫療法やっぱりかなり進んでるって言って、羽鳥さんも「前聞いた時と全然違います。すごい進んでるね」って羽鳥さんも言ってたし、玉川さんも言ってました。やっぱりどんどん進んでますよね。
忘れましたけど、徹子の部屋でもなんか女優の年配の方がなんか放射線を30回ぐらい、1日10分ぐらい当ててがんが消えましたって言ってますけど、それ多分あれですね、自由診療か何かでしょうね。なるほど。1日10分ぐらいを30回。あ、そうですね。30回当てないですね、強いから。
まあ、そういうのも含めれば、だから一時金は一時金でいいけども、自由診療のやつも持っておいた上で、診断一時金のがん保険を持つんであれば、そっちは投資対効果で見てプラスになる可能性が高いから、いいですね。必要性で言ったら別に必要性はないかもしれません、診断給付金については。ただ、投資対効果で勝てるから僕は買います。はい。がんになればですよね。
これじゃあ、あの実費の保証っていうのはセコムと安心の両方持つのがいいと思います。今僕、安心をこのためだけに扱おうとしてますけど、セコムがやっぱ一番保険料は安いですよねっていうのがある。保険会社の方がですね、「セコムのがん保険の保険料安すぎやと。インチキやと。絶対保険金払ってないに決まってる」と。「自分とこの会社でもこの保険研究したけど、こんな保険料にできるわけない。ありえない」はいはい。っていうぐらい安いんですよ。だから日本で一番安いがん保険はセコムなんですよ。あれ僕も1回セコムの人にその支払いの状況、あの見せてもらいましたけど、高いですよ。逆にSBIはちょっと低かったですね、支払いだったら。使わんと損ですから。いろんなやっぱり探すもんね。はい。
あとやっぱり提携してる大学病院から言われたら、まずそれを払うっていう。SBIはそこが1個ずつ、あれ多分保険会社にあげないといけないですね、「こういう治療を受けたい」っていう。それで承認されれば出るってことなんで、まあそれで若干あの支払いが低いんだと思いますけど、数字見たら低かったですね、ちょっと。あと高額療養費の自己負担部分も出ますからね。ああ、そうですね。はいはい。
で、ただセコムで一つ心配になってるのが通院の場合ですよね。通院の場合が1000万の頭打ちになるわけですよね。それ僕3回セコムに確認しましたよ。「入院したらええやん」って。「いやでも入院できへんな」って。「いやなんかあの、一つは日帰り入院でしょ？まずこれはまず大丈夫なんですよね。日帰り入院でも、だから止まらなくても日帰り入院でも。」僕が聞いたのはなんかね、日帰りでも注射打つだけだと日帰りになるのかならへんのかっていう。1日注射1本打ってそれがまあ100万円とかになれば、それ10回行ったらもう終わっちゃうけど、それ大丈夫って言ったら、「それはセコムの考えでは、締結する大学病院はセコムのこと分かってるんで、日帰り入院扱いにする」って言うんですね。で、実際オプチーボか何かで3800万か何か注射打ってですね、それセコムも出してるんですよね、ちゃんと。それ日帰り入院扱いにしてるんで。なるほど。一応方針としたらその通院で1000万超えたから出ないっていうのは過去はないし、基本ないっていう考えみたいなんですけど、じゃあ外せよって言ったんですよ。「じゃああの、これあると紛らわしいからこの通院1000万をもう外してしまったらいいんじゃないか」って言ったら、「外すとね、保険料が上がるんです」って。「だからお客さんにとってはこれ外さない方が今の保険料、なるほど。外さない方が保険料が安く抑えられてるからこれで行ってるんです」っていう回答でした。
としても500円じゃないですか。そうですね。はい。で、1億ですもんね。はい。1億無制限と一緒ですよね。なので、あの、そのために安心生命との合わせがけっていうのはいいと思いますよね。はい。僕もセコムがそう言ってても万が一っていうことも考えて、安心生命をまず、まあ僕が入ろうと思うんで、それを延長線上でじゃあ使おうかってことですね。しかも両取りできるんで、投資対効果でも勝てるじゃないですか。そうですね。いい自由診療を受けたら数百万だったら数百万入ってくるわけですよね。プラスで。
今年のお正月にうちのお母さん、81歳82歳のお母ちゃんのがん保険、僕買いましたけど、2000円しなかったですよ。月2000円もしないです。安心のその新しいがん保険ってもうあれですか？みんな知ってるもんなんですか？普通に。全然ね、プロモーションしてないんですよ。安心生命が今どうも安心生命のプロモーションが変額保険の方に偏ってて、がん保険全くプロモーションしてない。保険料1500円のやつバンバン売られたって、あの担当者が評価されないんで、そこはあんまりしてないんですね。でもあれでしょ？その僕とか北神さんがやってるその1500円っていうのは、その入り方を工夫するからその金額で済むわけで、普通のあの当初、当初というか一般的に安心生命が考えてる売り方でしたらそんな安くならないですよね？多分3000円ぐらいになるんでしょうね。診断給付金のところが保険会社赤字やから、やっぱりちゃんと高く取ってるわけですよ。安心生命も実は診断給付金のところ、今回の新しいがん保険の保険料あげよったんですよね。見えないように。はいはい。なるほど。
で、診断だけ、診断給付金だけ買うんだったら、きらめきがいいです。はいはい。あの特約でくっつける形ですね。そうです。医療保険の医療保険特約にくっつけちゃえばですね。はいはい。うんうん。分かります。
じゃあがん保険っていう保険で言えば、まあ実費でセコムと、まあ安心生命を2つ持っておくと。プラス一時金で投資対効果を求めるんであれば、一時金で安く入っとくと他の保険会社で。なので実費保証はいらないっていうのはダメで、やっぱり実費保証は最低限そこは優先順位1で、優先順位2番で診断給付金っていう。ただ診断給付金も2回目以上出るものじゃないとダメということですね。はいはい。OKです。
これはじゃああの実費は経済的な補償効果の方ですね。必要性ですね。これはもう必要性ですね。唯一僕が保険必要やっていうのはこの部分だけです。はい。逆にあの最近たまに思うことがありますけど、先進医療って必要性と投資対効果両方だと思いますけど、そこまでどうしてもいるかって言ったら、どうしてもまでなります。あった方がいいから僕も持ってますよ。だからベターはベターだと思いますけど、だいたい男系が多いじゃないですか、今は。将来どんなものがこう先進医療に入ってくるか分からないんで、そのために持っといた方がいいっていうので先進医療は僕も持ってますけど、現実の今の先進医療で言えば絶対かって言ったら、まあ例えばセコムのがん保険か先進医療か金額的にどっちかしか入れなくなったらどっち入ります？僕だったら実費のがん保険入りますけど。僕もそっちです。どっちかだけ。はいはい。ただどっちかだけってある？1500円やね。
でね、先進医療ってね、僕も受けましたけど全然必要性なんかないんですよ。だって現場を白井さんに変えるだけですから。ただ勝てるでって言ってるんですね。もう大勝ちしましたからね。もう一生分の保険料先にもう取っちゃってるんですよ、僕の場合。先進医療を受けたために。でもまず勝ちは確定しましたからね。はい。
でね、肝臓がんですよね。これは肝臓がん、まず先進医療を受けたいんですよね、絶対に僕も。はい。この鹿児島なんですよ。もうこれは鹿児島しか駄目ですわ。そうするとやっぱり交通費宿泊費っていうことになると、勝てるかなっていうところですね。まあ前立腺がんも鹿児島がいいんでしょうけど、前立腺だって別に鹿児島以外でも悪くはないです。ただ前立腺以外もやっぱり鹿児島じゃないとダメですね。メディポリスがいいんですね、やっぱりね。まあ場所もいいですしね、施設もいいし。はい。分かりました。
じゃあ3つ目は三大疾病保険は保険保証はいらない。これも結構異論がありますね。大きく分けると医療保険と同じでお金のない人は持っておいた方がいいんじゃないかっていうのが、まあ一つ。もう一つは個人事業主や経営者の方は治療以外にもお金が必要だと思うんで、高額な保証があった方がいいと思うんで持ってた方がいいんじゃないかと。この辺はどうですかね？
まずですね、保険会社が大赤字食らってるがんの診断給付金ですよね。はい。そこだけ入れると赤字になるんで、保険料吊り上げて保証範囲を広げるんですよ。はいはいはい。で、それで言った場合、保険会社ががん保険だと損するんで、もうその損を薄めるために三大疾病にしている、他のものを足してるってことなんですね。これがまあ保険会社の事情です。なので契約者側にしてみたら、このがん以外のところつけることによって損するということにはなります、投資対効果で。はい。まず投資対効果で言うとマイナスになると。
えーっと、多分足りないと思うんですよね。で、それがない、受け取るために払う保険料いくらなんかって計算した時に、これ投資対効果で勝てるんかなっていうところがありますよね。それとね、三大疾病保険で今度支払いの方なんですけど、これソニー生命が言ってましたけど、三大疾病保険って保証4つありますよね。がんでしょ、脳卒中でしょ、心筋梗塞でしょ、もう一つ死亡ですよ。この4つあるじゃないですか。はい。で、がんでの支払いが7割なんですって。はい。じゃああと脳卒中心筋梗塞かって言うと、多分ね、死亡なんですよ。おそらくですよ。ここは僕聞いてないんで分からないですけど、死亡だと思うんですね。で、脳卒中心筋梗塞で払うってことはまずない、違うかと思うんですよね。これかなり少ないはずです。で、
けないんで、保険会社もアクチュアリアル予測はちゃんと計算しているので、その部分は保険会社儲かる部分に入っています。だったらそれ抜いちゃった方がいいよね。それ抜くと、それ抜くともっと運用になる部分が、貯蓄保険料で運用に回る部分が増えるんだから、そっちが多い方がいいじゃないですか。そもそも変額保険ってお金を増やそうって言ってやってんのに、危険保険料に取られたらもったいないですよね。
それ、話を分けて、この危険保険料っていうのは保険の部分、それから貯蓄保険料っていうのは運用の部分。これをそれぞれ話は別にして、保険は必要なのかどうかっていう議論と、いかにお金を運用して増やすかっていう議論を別にしていった方がいいですよね。なるほど。はい。ちゃんと結局分ける。結局運用に回らなくなるんで、「変額保険だからいいよね」っていうのは、それは違いますもんね。うんうん。そうですね。増やすんだったらその危険保険料がない状態で増やした方がいいですもんね。はいはい、なるほど。
あとは個人事業主の方、法人じゃない方ですね、には提案をされてるようで、例えば循環器科の医師のお客さんからは、「心疾患の手術が支払い対象なのは『激ゆる』なので、お医者さんからこれは入りたいと言われたことがある」と。保険金が非課税という点も含めて、足りますけど、個人事業の方っていう点と、あと保険金が非課税っていう点、ここちょっと教えてもらえますか？どうですかね。
まずだから、先ほど申し上げたように個人事業主の場合、医療費上限5万7000円ですよ。「法人じゃなくても個人事業主も同じでいいんですか？」っていう話になるでしょ。だから個人事業主はダメだって言ってるんですよ。会社持ってっていけるんですよ。一つ会社作って、そこで役員報酬を6万2000円にしたら5万7000円になるじゃないですか、ってことなんですか？ なので個人事業主は必ず社会保険に入れ。そのために一つ会社を作ればいいんです。
はい、質問のところでもありました。「風が吹けば桶屋が儲かる」っていう理論で僕は今言ったんですけど、その間にだからあるわけですよ、色々。会社作ってるとか、役員報酬こうしてとかっていうのが入ってきます。なので個人事業主は57,000円でって言ってるのはそういうことですね。うんうんうんうんうん。はい。
じゃあこの方はまず法人にまずすればいいんじゃないか。法人を持つっていうことなんですよ。お医者さんなんですかね、この人。まあお医者さんもいれば、多分美容師の方にも提案されてるみたいなので、お医者さんで個人事業主もいると思うんですけども。そうですね。医療法人にするんじゃなくて、別で個人開業医でやっても会社1個持てばいいし。で、美容師さんも会社1個持ってそこで社会保険入るんやで。はいはいはい、うん、OKです。だからね、あの国民健康保険払わせちゃダメですよ。社会保険が一番安いんですから。はい。うん。まず法人を持つってことですね。個人で事業するって言うんじゃなくて。
でもう一つ、投資対効果でなんかお医者さんそれ入りたいって言って、ちゃんと投資対効果見ましたか？っていうことなんですね。あのどっかの保険会社、メットライフなんですけど、設計書で都合の悪いところを抜き抜けるんですね。そしたら、そこの抜けるんですね。設計書で賢い販売のやつって、累計保険料のページを抜きよるんですよ、チェック外して。なんでそこを抜くんですか？って聞きたいんですね。それ累計保険料見たら誰も保険入らないってなるからでしょ？「払ってお金取り返せない」って言われるからでしょ？だからあなた抜くんでしょ？って。これが優秀なセールスなんですよ。ちゃんと累計保険料がこんだけ抜いてるんだったら意図的ですもんね。いや、意図的ですよ。だからちゃんとそこも説明して、本当にその情報じゃ全部出してお客さんが買うのか？っていう話ですよね。はい。そのお客さんがたまたまそこに飛び付いてたんですね。ただし、判断が正しい情報を与えてないから、正しい判断できてない可能性がありますよ。はい。僕はそんなお医者さんには絶対かかりたくないです。はい。
じゃあちょっと早いけど一旦区切りがいいのでここから質問の方に飛びましょうか。一旦残りはまた次回にするとして。はい。じゃあ質問のところでお客さんからの質問を共有したいんですけど、前回の勉強会の時に時間切れであの回答ができてなかったのが一つあったみたいですので、ちょっとそれは前回のやつの繰越ってことでまず最初に答えてあげていただきたいと思うんですけども。
「法人で投資信託の積立の経理処理についてですと。保有している投資信託は毎期ごとに経理処理されてますでしょうか？固定資産とみなし、毎期ごとの評価損益の経理処理は必要ないでしょうか？」っていうような質問がありますけども。
僕、これ税理士さんは僕の場合は売買目的ではないってことなので、簿価にしてるって言ってましたけど、どうですか？毎日何か処理する必要あります？なんか税理士さんがややこしい、手間がかかるから投資信託じゃなくて変額保険入った方がいいよって言ってる保険屋さんがいるみたいなんですね。
流動資産なのか固定資産なのかですね。で、棚卸資産だったら毎期評価しないといけないです、決算ごとに。棚卸資産って何かって言うと、「売る目的の商品でしょ？」って意味なんですよ。「商品として売る目的のもんなんでしょ？」っていうのが棚卸資産ですよね。だから投資信託を買って、売るためにすぐ売るために投資信託を買ってるんや、と。色々、仕手集団みたいなやつですよね。あの麻布自動車とかね、日本土地とか、そういうところだったら「売るためやんけ」ってなるんで、「何か固定資産やねん？売るためやろう」ってなるから、それも毎期評価です。商品になるんですね。
固定資産の場合はそうではないですよね。固定資産の場合はもう簿価です、ずっと。だからもう売るつもりちゃうねんっていうやつです。ずっと持っとくねんっていうのはもう簿価ですよ。ずっと持っとくねん、って言うから売っちゃいけないわけではないでしょ？固定資産でもちゃんと売ることあるので。売っちゃいけないわけではなくて、長く持ってる、売るつもりもない、いつまでに売るとかそんなもない。うん、って言うんでやれば固定資産に計上しておいてですね、評価する必要はないと思います。簿価評価で売却する時があれば、した時に損益でPLの方にも影響するってことだけですよね。はい。
で、思いっきり下がった時に、「下がった時に損金に入れたかったわー」っていうのんやったら、なんかね、棚卸資産にしといた方が良かったなってなるかもしれないけど、反対に今度上がりますからね。上がった時に雑収益でっていうことになるんで、棚卸資産なのか固定資産なのか、投資等っていうところなのかによって、その帳簿の作り方が変わるということですね。はい。それはもうその人の意思、意志ですね。売買目的なのか、あの長期保有なのか。評価したいのかしたくないのか。「評価したくないんや」と。毎期評価なんかしたくないんやったら、固定資産で計上しておくべきでしょうね。はい。うん、OKです。
では次、ここからお客さんの質問ですけども。「シングルマザーで今子供が3人、両親と同居して薬剤師をしてます、と。薬剤師会から就業不能保険のお知らせが届きました。健康に不安もあるし加入した方がいいでしょうか？1ヶ月3口で12,000円します。薬剤師休業補償保険で、勤めてる会社は社保じゃなくて薬剤師国保です、と。どうでしょう？」
絶対入れへんよね。だってまず必要性ないですよね。「就業不能になりました」ってなったって、両親同居でしょ、この方は。はい、世話してくれるやんね、ということですよね。って思ってるのかもしれないけど、いやいや、それぐらいの迷惑かけたって親文句言いませんよ。それより、「迷惑かけたくない」と12,000円金してるなって言いたいですよね。うん。その方が迷惑ですよ。働けないぐらいの病気になってるわけですからね。それで親が迷惑かけるなとはまあ言わないような気はしましたね。
で、その働きなくなってる状態ですから、給料の6割、休業損害って出てますもんね、給与保障で。だから給料高いから大丈夫やと思うし、反対に給料少ないんだったら医療費タダない。はい、うん、っていうことですね。母子家庭の方で医療費タダになるっていうのは、収入が少ない人の話で、収入が多い人ってそれ対象外になっちゃうんですよね。医療費普通にかかっちゃうんですけど、でもそれだけ収入が多いっていうことは、休業補償もそれだけ6割って結構出ますからね。しかも家があってお父さんお母さんも一緒にいて子供のご飯作ってくれると、全く問題ないですよね。医療費もかかんないし。うん。はい、と思います。医療費も薬剤師国保だったら1ヶ月の上限かなり低いはずです。3万とかそんなもんじゃないですか。1万5000円か2万か3万か、だいたいそんなんだと思いますよ。なるほど。
同じこの方ですけど、「自分に何かがあった時に親に迷惑をかけないために死亡保険に加入してます。入らない方がいいんでしょうか？」
それはそもそも生命保険っていうのは受け取り人の価値観で決めるものであって、被保険者とか契約者の価値観で決めるものではないんですよね。受け取り人がどうしてもそれが必要だって言うんだったら、受け取り人がその分保険に入る、自分でお金払ってでも入るって言うことやろうしね。あなたが「迷惑かけたくない」って思ったって、向こうのお母さんは「別に全然迷惑でも何でもないけど」って思ってるんだったら、いらないでしょうし。そんなに迷惑かけたくないんだったら、お金増やしてあげた方がいいです。その保険料を運用してお金増やしてあげて、お母さんが喜ぶことしてあげた方がいいと思います。
はい。これじゃあ仮にお母さんが「ちょっと配当金入っといて」って言った場合は収入保障ですか？その場合はまあ収入保障でしょうね。はいただね、この方もご自身も親っていう立場ですよね。子供さんに対して、子供さんがそんなこと言ったら、「あなた自分のこと考えたらいいよ」っていう。お母さんのこと考えていいんやからって、お母さん迷惑じゃないよって言いませんか？子供が「私が死んだらお母さんにお金残すねん」って言って、自分のお金そんなところに投入してるって、「可哀想だ」ってあなたは思いませんかってことですよね、親としてね、親の気持ちとして。なのでこの死亡保険は親にちゃんとまず聞くということですね、自分でじゃなくてですね。受取人が決めることであると。これはこのようなシングルマザーの方に限らず一緒ですね。誰でもそうですよね。はいはい、うん。
で、次ちょっと重そうなんで1個さっき飛ばして。「10年以上前に加入したソニー生命の変額終身保険、世界株式100%のものが払い込みが終わってる、と。払い込みが終わってれば全額が運用に回ってるのでしょうか？もしくは保険会社に費用を取られてるのでしょうか？」って質問です。なるほど。これでもいい質問かもですね。
これですよね。保険の仕組みって保険だとこうなってますよね。積立部分と死亡保障部分っていうことで、この組み合わせじゃないですか、終身保険っていうのは。で、積立のこの部分が、まあ貯蓄保険料。これが世界株グローバルフランチャイズで運用してる投資信託だと。で、死亡保障の部分が、これがだんだんこう積立金が増えていくと死亡保障の方が減っていきますので、逓減的保険ですよね。うん。当然、保険がずっと保険が続いてるっていうことは、保険が続いてるんで保険会社も商売でやってるわけですから、タダではないんでちゃんとこれ抜いてます。これはないんで、溜まってますけど、危険保険料ってのこれちゃんと抜いていってます、毎月。それから付加保険料もいかれてます、しっかり抜かれてます。
はい。じゃあこれが必要なのかどうなのかっていうことなんですね。まずこの危険保険料はタダではないんで、その部分でこれだけのちっちゃいこの差額ですよね。この差額部分、積立金といわゆる解約返戻金の部分ですね。解約返戻金とこの死亡保障の差額が必要なんだかどうかっていうことを考えないといけないですよね。この部分こんだけの保険金です。例えば積立金で解約返戻金で600万あって、ここで1000万円の保険金やっていうことになると、この400万円の部分だけ保険なんですよね。保険としての効果なわけですよ。じゃあこの400万円の保険だけ別に入るって事も考えた方がいいよってことです。そもそもいらないって言うんだったらやめればいいし。
で、この場合にこの差額の保険金に対しては定期保険を買ってるわけですから、定期保険ってあれがありましたよね、定率がありましたので、短い定期保険で保険料安くなってるわけですよ。だから昔に入ってる変額、10年前より定期保険は定率があったんで安くなってますから、その部分の保険料も安くなってるんですよね。だからそれだけ抜き出した方がいいっていうのと、それとあと非喫煙割引であったりゴールド免許割引なんていうのも使えるじゃないですか。それだけ別に買える。変額保険の中に一緒くたで買ってしまってると、非喫煙割引はこの中に入ってないわけです。こんな取れないわけですよ、そういう割引は。なのでここは定率があったんで安くなってるし、うん、で、非喫煙割引も使えるし健康体割引も使えるんだったら、これは別に抜き出した方がいいんじゃない？ので、これはもう今選んでるのグローバルフランチャイズ一つしか選べないんで、いや、グローバルフランチャイズじゃないものもあるわけですよ。今はどんどん投資信託が日本でも発売されてるんで、そういうものに乗り換える手もあるよね、ということかなと思います。
はい。じゃあまあ必要があるかないか、その保険金と解約返戻金の差額の分ですよね。必要があるんであればその分は定期保険で入って、必要がないんであればそもそもいらないよね、ということはどっちにしてもこの変額保険はやめたほうがいいってことですかね。やめたほうがいいですね。で、投資信託に回す、と。はいはいはい。
なので回答としては、「保険料の払い込みが終わってても、いわゆる死亡保証料コストは抜かれるんですか？」抜かれますが正解です。一時払いであっても、払い込みが終わっても危険保険料は毎月抜かれていってます。せっかくせっかくね、グローバルフランチャイズで運用で増えた、増えた運用の中から危険保険料は取られていってます。それがなかったらもっとお金増えてたのにね、ってことですね。はい、OKです。
次は「家を建てて火災保険に入る段階なのですが、5年で40万、これ保険料かな？保険料が40万ほどします、と。火災保険に加入しないという選択はどうでしょうか？免責額や臨時費用を見ても投資対効果で元が取れる気がしません。」その効果で元が取れる。その人は破損をそのことだけ考えてるのかもしれないですけど、破損を、その電気的事故でも元が取れなくても、もし燃えた時家がなくなっていいんだったら別にいいと思います。だからその燃えて家がなくなって困るんだったらそれは入っといたらいいと思うんで、その時はもう破損で勝てないと思うんだったら、その部分は抜いちゃってもいいんですよ。スカスカの火災保険にすればいいんですよ。あのソニー損保並みに。ソニー損保とかセコムなど、スッカスカの火災保険あるじゃないですか。「燃えた時しか出ませんよ」という。破損とか盗難は全然出ませんよ。燃えた時はちゃんと出ますけどね。まあ燃えると地震、地震だけちゃんとやっておくってこと。地震とでいらないっていう選択肢もありです。勝てないと思うんであれば。ただ、「全然いらない」って言ってもうその土地だけで売ってしまって、って言うと、それはそれでね。年間8万円やってもいいと思いますし。それ、破損とか抜いたらそんな保険って安くなる。そこ治すのにそんな高いウェイト占めるんですか？結構高いんじゃないかな。だけじゃなくてね、色んなもの外せるんですよ。盗難抜いたり、結構できることがあります。
じゃあ本当に燃える、地震だけに1回してみて設計をしてみるっていうのが一つのことですね。もうスッカスカにして、例えば今評価で2000万あるんやったら1000万でもいいとかね。はいはい。今度建てますね。はい。建て直すときにもっとちっちゃい家でいいんやったらそれでいいでしょうし。まあまあ確かにそんな高いんですね。5年で一戸建てで40万円ぐらいするんですね。そんなするかな？でかいんちゃう？面積もあるかもしれないですけど、かなりでかい家ですよ。反対にこんだけデカかったら元取れそうにない、と僕も思ってしまいますもんね。いやだって、こんだけ保険料高いということは、家でかい。家でかいってことは壊れる部分も多い。僕は勝てると思いますけど。だから割合じゃないですか、保険って。10坪の家も100坪の家も保険と一緒なわけなくて。はい。10坪の家だったらなんか壊れる可能性高いけど、100坪の家だったらさらにもっと壊れる箇所多いわけだから、あんまりね、効率が悪くなるっていうことは僕を考えられへんと思うんですけどね。ただやっぱりワンルームマンションは効率いいのは事実ですよね。ワンルームマンションで保険で思いっきり安くて、僕は10年で10年で2万円ぐらいの保険料ですけど、ワンルームマンションでもやっぱりちゃんとね壊れますからね。
まあ、ちょっとそこで再設計です。これでも僕最近あのiPad請求しましたけど、落として液晶に亀裂が入って、で、出たんですけど、でも損保ジャパンだったら出ないんですよ。三井と損保ジャパン出ないんですか？タブレットってことは東海と相生とかですか？ちなみに、同和損保で出たんですよ。はい。で、損保ジャパンは出ないって言われたんですよ。「出ない」って言われて。もう1個、あの去年の9月かな、10月に10年分の家財の破損だけ入ったんですね。家財で破損を目的に。で、相生の方に言ったら、相生は出たんですよ。Apple Watchも出ないんですよね、三井は。そうなんですか？Apple Pencilは去年の11月から12月にこれは出ました。
ただ、そこはちょっとじゃあ保険会社によって分かれるんですね、タブレットは。あとこの方ですね、建物に関しての部分は。それでも家財って別に評価とかないじゃないですか。だから家財の最低金額だけで入っとくっていうのもいいかもですけどね。燃えていいんだったら、建物入らずに家財だけ、家財だけとかですね、火災だけ。今結構どうですか、その今の火災保険、だいたい免責5万円でしょう？ AIGが1万円なんですよ。まだ1万円なんですか？ AIGがね、1万円で臨時費用30%いけるんですよ。お、めっちゃじゃあ今から入るんだったらそれ一択じゃないですか。一択ですもんね。5年契約にして、5年後はもう買ったら更新できないです。なるほど。はい。もうAIGはもう買ったら更新なしですから。じゃあ基本5年間の優遇ですね。そうです。はいはい。まあでもそれいいですね。それ建物でマンションでも何でもでしょう？ うん、そうそう。はい。じゃあ5年はそこで勝負できますね。はい。じゃあそういうのも含めて、ここは検討していただくとして。次は家財保険で見てみて、はい、必要かどうかっていうところで。AIGでそこも入るのはいいですか？ 家財だけの方がどこでもいいですよ。家財はセコムとか、例えばそういう安いところで入って、家財だけをAIGで入る。わかりました。
同じ住宅ローン、住宅絡みですけど、住宅ローンを組む際に半ば強制的につけさせられる団体信用生命保険の件です。支払い理由が死亡保障以外で、がんに罹患したらローン残高がゼロになるもの、三大疾病または五大疾病でゼロになるもの、そんな種類もあるようです。三大疾病または五大疾病の保証付きはこの勉強を受けていると不要とわかるのですが、がん疾患で支払い免除ではなくローン残高がゼロとなるのは、保険料が死亡保障のみと比べてそれほど高くなければつけてもいいのではないかと思いますが、どうでしょう？と。がんの、がんの部分だけつけることですかね。あの、だんだんこう住宅ローンの残高が減っていくじゃないですか、元本が。はい。で、その住宅ローンがなくなるっていうことは、その保険で住宅ローンを返してくれるってことだから、保険金額は逓減していってる、逓減の、言ってみたら死亡保険＆がんの診断給付金ということですね。はい。で、がん保険って定期のがん保険ってあんまりないですよね。しかも逓減がん保険ってないんですよ。うん。で、さっき申し上げましたように、そのがんの診断給付金って保険会社赤字食らってるんですよね。はい。で、しかも逓減型っていうことになると、逓減で行くとですね、保険料が平均保険料式じゃなくって平準保険料式ですよね。自然保険料式っていうのは保険金が減っていくと保険料も下がっていく。平準保険料式っていうのはここを取るわけですよね、平準保険で。ということは最初ってこの保険金に対して、ここの保険金に対する保険料払ってるんですごい割安な保険料払ってるんですよ。はい。で、今日もがんで、がんの診断給付金ということになると、これは最初のうちは僕つけといていいと思うんですよね、投資対効果で。なるほど。別に必要性で言うと、別にこの家貸して家賃が入ってきて、10回帰ってっていうことであれば、ローン払えなくなるってことはないと思うんですけど、逓減がん保険、逓減定期がん保険に入れてって言うんだったら、僕いいかなと思います、がんの保証だけは。ただ、七大疾病、五大疾病はいらないです。これはもうがんだけだったら保険会社が損するから、わざわざ五大疾病、七大疾病やって保険料高くしてるんで、この部分はもういらないと思いますね。これ例えばじゃああれですか、35年でローンを組むんだとすれば、だいたいどれぐらい、17、8年ぐらいの時にがんだけやめたらいいんですか？ それやめれるのかな。ずっとかけといてもいいと思いますけどね。その微々たるもんやと思います。なるほど。辞めるんだったらやめてもいいと思います。このがんの部分だけだったらつけといても、まあいいんじゃない？ 投資対効果はあると思いますね。団信ってあれ、団体信用生命保険じゃないですか。団体って何？って言うと、その住宅ローン組んでる人を団体、一つの団体として保険料を出すんですよね。で、平均の年齢の保険料を使うんで、だいたい団信になるとね、50歳から55歳ぐらいなんです。50歳、55歳のタバコを吸うデブのおっちゃんの保険。だから例えば僕30代なんですって言うと、団信に入ったそうですよね。普通の保険会社入った方が得ですよね。しかもタバコ吸わないんですって言うんやったら、なんでタバコ吸うやつの保険料払わされてんねんって。しかもスマートで健康体やって言ったら、なんかなんでデブのおっさんの保険料俺払わなあかんってなるんで。55歳より若い人なんかは、普通の収入保障保険で入った方が、タバコ吸わないとかね、だったら有利かなと思います。ただこのがんに関しては、がんの保証に関しては、その55歳の平均取ってるのかどうかわかんないです。もしかしたらその元の発生率を取ってる可能性があります。ただまあ、僕は入っといていいと思いますね。入る人はつけといたらいいし、若くて団信に入るより収入保障が、実は収入保障に入って、それはもうがんはがん保険の実費になっちゃうとかですね。
次はこれかな。難病指定されている、字が小さいな、海洋性大腸炎かな。あー、海洋性大腸炎ですね。のお客様の件について相談です。現在妊娠中の方で、詳しいヒアリングはこれからですが、保険が必要という状況であれば加入の提案もしたいと思ってます。ただ持病が難病なだけに引き受け査定に不安があるので、加入するのであればどこの保険がいいのか教えてください。いらんやろうね。そもそも難病ってお金かからないわけじゃないですか。難病指定されてるってことはなんか補助が出るんですか？ 難病、引っかからないんですよ。ゆるい難病やったら若干だけかかるとかってなってるんで、まずそれに関してはかからないですよね。で、難病だったらその病気だけじゃなくて、全部の医療費がかからないっていうパターンもあるわけですよ。だから人って医療保険いらないですよね。で、妊娠中だからっていうのは、もうこれ投資対効果かなんですよね。異常分娩だったら手術給付金が出るんで、勝てるっていう場合があるんで、その代わりもう妊娠してから入れる保険会社で、妊娠出産したらすぐやめるっていうするかどうかです。ただそれ単なる博打であって、投資対効果で勝てるかどうかの博打であって、必要性は全くないんです。その博打するんだったらどうぞ、うっていうんだ。妊娠中でも入れる保険があるんですね。あります、あります。医療保険で。その代わりはすぐやめないと、払い続けてたら取り返されますから。逆に。当然妊娠中でも入れるぐらいだから、保険料は割高ですよね。割高ですけど、一発だけでしょ？ その半年、10ヶ月の話じゃないですか。それ払って手術給付金だったら勝てるんですか？ それは投機ですね。短期の博打で。別になったっても全然困るもんでもないっていうことなので、僕だったら入らない方がいいですよって言います。はい。博打したければそれはそれでってことですね。はい。で、そもそも出産にかかる医療費ってかからないじゃないですか。うん、そうですね。はい。僕もかかってなかったような気がします。全額出ましたか？ いや、なんか10万円ぐらい病院に払ってたと思いますよ。国から出るやつと差し引きして10万円ぐらいが払った。そのものは戻ってこなかったし。手出し部分なんか個室入院何日分かと出産費用とか全部含めてですよ。でも後でなんか国から何か入ってこない？ いろんなお金で健康保険から入ってこないですか？ 10万とか20万とか入ってくるはずなんですよ。出産した祝い金か何かで。今度10万円ぐらい入ってくるって言ってましたかね。はいはい。しかも少子化対策で子供が生まれたら損するっていう仕組みが出て作ってないはずなんで。そうですね。あんまりないんじゃないかな。そうですね。なんか入院したりフランス料理毎日食べてるとかいうやつあるやん。それはかかるんじゃった。それをフランス料理代やからねって話だから。はい。そうですね。なんかいい部屋に入院するとかね、なんかお姫様みたいなベッドで寝てるとかさ。それはそうだからね。医療費じゃないよね。
あと5分ぐらいだから、これが一番新人さんのメリットデメリット。これ5分ぐらいで行けますか？ どうでしょうか。NISAは絶対使った方がいいと思います。ただね、NISAがどうなるという話じゃないんですよ。こういうことですね。みんなNISAに反応してますけど、NISAじゃないんですね。資産を増やすということは、いかに税金を払わないかっていうことではなくて、こっちの方が大事やでっていうことをちょっと皆さん知っといてくださいねっていうことなんでございます。これ、これ、僕のお客さんでこんな人がいたわけですよ。貸金庫に5000万円隠したってわけですね。で、これが24年前の話で、24年前に貸金庫に5000万円隠した。なんでやって言うと、お父さんがなんか相続税払うの嫌やから隠したってわけですよね。相続税率だいたい50%ぐらいかかる家やったんですよ。で、まあ相続税率50ですから、5000万円のお金に対して相続税2500万円いかれた。もう一気にね、2500万円のお金が手元から消えるって、隠したくなる気持ちもわからんではないです。ただこの人、隠したためにですね、今この貸金庫にある5000万円は今も5000万円のままなんですね。ところがその人、ちゃんと税金払ってたら、手元に2500万円にお金は減ったけど、このお金、例えばグローバルフランチャイズで運用してたら今3億円になってるんですね。うん、グローバルフランチャイズで。ということは、このお父さんの失敗何かって言うと、税金払いたくないって言って運用機会を逃してるってことなんですよ。これが最大の失敗なんですね。なので資産を増やすためには、いかに税金を払わないかっていうことを考えるんではなくて、いかに運用機会を逃さないかっていう風に考えないといけないんです。だからNISAなんて別に使わなくたっていいんですよ。お金が増えるか。例えば100万円投資してNISA使ってですね、110万円になって税金ゼロですと。今手元に110万円あります。じゃあNISA使わないで100万円が150万円になりました。50万円儲かってるんで税金で10万円取られます。で、今手元に140万円あります。これどっちがいいかっていうと、140万円ある方がいいわけですよ。だから、いやどうしてもね、俺は国に税金をいかに払わないかっていうことが俺の生きがいやねん、なんか増えんでええねんって言うんやったらそれでいいんですけど。なのでそういうことではないでしょって。運用してお金を増やすってことが目的なんだから、NISAがどうのこうのではない。ただ使えるんやったら使った方がいい。100万円が150万円に増えて税金ゼロで手取り150万円に決まってるということなんですね。だから積立NISAという選択肢はもうないんですよ。そもそも積立NISAなんかやったって意味がないじゃないですか。税金払わないけれどもお金が増えないということですから、積立NISAに入れる意味ってのは全くないですよ。iDeCoはもうここで完全に消えましたよね。あの積立ができたためにiDeCoにお金入れるっていうのは、もうその馬鹿げてるってことになりますから。もうiDeCoはもう消えました。なのでiDeCoっていうのはもうないで、積立NISAもない。じゃあどうせやるんやったらNISAよねっていうことで、満額使った方がいいと思います。はいただ大事なのは、このNISAを使うことではなくて、お金を増やすことが一番大事じゃないでってことで、いかにファンドを選ぶかっていうことが大事やし、それもできたらNISAで使えるものだったらさらに良かったよねっていうことだと思います。もう一つのポイントは、今年と別枠、今年までのNISAと別枠になりますから、来年から。今年は1年の僕、使っとかないともったいないんですよ。今年のNISAを120万円、またジュニアNISAですね、80万円の金額。これも絶対使っといて、1年でも多く使って。来年からもうゆっくりでいいですから。来年からまたゆっくりやっていくにしても、今年の分は全部使っとかないっていうところがポイントかなと思います。それは機会を逃さないためですよね。なんかロールオーバーができないから来年からやった方がどうなんじゃないかっていう人いますけど、そんなことじゃないですか。来年から別枠になってるんですから、ロールオーバーも何もないですよね。今年のものは使っといた方がいいです。5年間非課税なんだから使わないと。そうです。あと積立NISAがダメなのは、いいファンドがないからですね。そうです。