FP①
先進医療の保険と自由診療の保険だけ入っておいたらいいじゃないか。あれだけ保険に入るなって僕申し上げましたけども、これはさすがに僕も入ってます。なんでかっていうと、投資対効果で勝てるからなんですよ。
ちなみに先進医療って何があるか。僕、先進医療の保険金も受け取っちゃいましたんです。すでに、もう一生分払う掛け金の分は先進医療で取り返してあります。何かって言うとね、銀歯を白に変えるってやつなんですよ。これを先進医療でやりました。子供の時に虫歯になって銀歯入れられてて、その銀歯を白に引き換え、これで行きました。
もちろん重粒子線治療なんていうのもありますし、陽子線治療ってのもあります。皆さんも重粒子線治療と陽子線治療なんていうのは、そこはご存知でいらっしゃるでしょうね。光線を当てるんでございますよ。大阪には重粒子線の病院が今できてございます。一番僕が今までいろんなところ見学行って話聞いて良かったのは、やっぱ鹿児島でございますね。癌になったら鹿児島に行くのが一番いいと思いますわ。ここは陽子線治療なんですけど、重粒子っていうのはやっぱりきつすぎる。やっぱり陽子線の方がいいなっていうことではないんで、鹿児島の指宿にある陽子線センター、ここが一番いいと思いますんで、特に肝臓がんの方は絶対ここがいいと思います。それから乳がんの初期の方、今多分タダでやってくれますんで、いいと思います。
そして自由診療でございます。これはがんの自由診療ですね。この部分はやっぱりお金かかりますよ。なので自由診療の保険だけは入っておいた方がいいです。癌の自由診療、今どんなものがあるかというと、技術革新がありまして、がんの治療がすごい変わりましたんですね。今ゲノム医療がどんどん進みました。ゲノム解析、それからゲノム編集がどんどん進んで、遺伝子治療でございますよね。昔はですね、抗がん剤で肺がんの抗がん剤が肺がんに効いてる、肝臓癌の抗がん剤が肝臓癌に効いてる、こんな風に考えられてたそうでございます。ところがですね、遺伝子解析が進んで、肺がんやというと、肺がんのがん細胞を抜き出してくるんですね。そしてその遺伝子を調べて、この遺伝子やったらどの抗がん剤が効くかって、今度はAIとビッグデータで合わせていくんですよ。これがまた技術革新なんですよね。そうすると、肺がんやけど肝臓がんの抗がん剤が効くでってなると、それを使うってなるわけですよ。こうなると健康保険の対象外になるんですね。自由診療になります。
ちなみにNHKのテレビで見ました。70代の女性の方が窓口で97万払ってらっしゃるんです。毎月これ払ってらっしゃるんです。旦那に悪いなと思いながら、言ってやってらっしゃるんですよ。そうすると自由診療ですから、毎月90万とかになってるわけですね。これ健康保険対象外ですからね。そうするとですね、『あんな検査やらなかったら良かった』ってなってくるわけですよ。『あんなことやってしまったからこんなことになって、毎月90万払う』。でもそれで治るって分かったら、そっちの方がいいに決まってる。今日、もう皆さんそれを知ってしまったんで、だったら癌になったらそれ調べてみようよってなってしまうんです。そっから不幸が始まるんですね。普通のがん保険、診断給付金で100万円とかそんなやったら100万円しか出ないわけですから、『あんな検査やらなきゃよかった』。でもやったためにお金がない、どうしようって悩むんです。それでご家族の方々が死んでいくと、『私のせいで死んだんじゃないか』って思ってしまうんですね。なので自由診療、これだけはもう自由診療の保険だけは入っておいた方がいいと思いますね。
でもう一つのがん治療で今進んでるのはですね、抗がん剤ががんを抑えるだけでございますが、がんを殺す薬というのはなかったんでございます。ところがですね、今第一三共が10年ぐらい前からずっと研究してて、がん細胞にですね、ウイルスを注射するんですよ。ヘルペスウイルスを注射。ウイルス療法と言います。そのウイルス療法、ヘルペスウイルスっていうのが一番強いらしくて、なんか口ヘルペスやね。ほら、ドロドロになるのはあれ細胞が溶けてるんですね。そのウイルスを注射するとがん細胞を溶かすんですよね。がん細胞が消えていくんですよ、溶かして。これが自由診療でございます、っていうのが出てきてます。どんどん発展していきますよね。なので自由診療の保険だけは入っておいた方がいいではないかと。
うちのお母ちゃんは『がん保険入り』って言ったら、『もうええねん』と言いましたね。だからいいんですよ。だからがん保険は他人のもんじゃないんです。僕が嫌なんです。お母さんが死んだら、『もしかして僕があの時お金出してたら、お母さん助かったんじゃないかな』って思って。死んでいく方も勝手ですけど、こっちはずっと悩まなあかんわけでしょ。だから母親のがん保険は、僕がお金払って自由診療を受けた時に全額出るっていうのに入ってます、っていうやつなんですね。
ちなみにこれでございます。一番安い自由診療の保険はまずこれですね。がんの自由診療保険って言って、全額って言っても1億円限度。1億円限度ってこんなもん無制限と一緒ですよ。一律500円でございます。0歳の赤ちゃんでも85歳のお母ちゃんでも一律500円です。それに上乗せ給付金部分っていうのが、癌で治療に行ったら1か月に5万円出ますよっていう、こんなもんまあクズみたいな保険になって。これは上乗せ給付金と考えてください。上乗せ給付金と合わせると、がんの先進医療と合わせても、うちのおかん81歳で入りましたけど2000円しませんでした。85歳のお母さんでも1920円でございます。ですから皆さんご自身のもんじゃなくて、あなたのお母さんですよ。お母さんが癌になった時に、たった2000円、1900円で自由診療になったら全額賄われますからね。こういうことなんだから、当然皆さんもお入りになられた方がいいと思います。さすがに保険入るなって僕もこの自由診療の保険入ってます。自分も1500円ぐらいで、おかんでも1,900円とかそんなもんでございます。ご家族、大事な人も入っておいた方がいいと思います。
で、保険会社の人、まず自由診療の話をしません。というのが、自由診療の保険料がないんですよ。セコムっていう保険会社ともう一つ、ここ、これ、東京海上日動保険会社なんでございますね。というのが、他の保険会社ができないんです。この自由診療全額出すっていうのは、どう考えても保険会社が利益をすごい出す会社でございまして。東京海上日動って三菱じゃないですか。三菱銀行が政府の要請でモルガンスタンレーに金出したリーマンショックの時なので、モルガンスタンレーの情報が、買収案件とか全部入るようになってるんですよ、東京海上日動のために。ということで、いい会社が買収できてて、っていうのがあったり。あと東京海上日動のですね、人工知能研究所と提携してて、そこからの情報が入ってきたり、いろんな病院に出資しててですね、そこからのデータが集まるので、東京海上日動にしかこの保険ができないと言われていますね。他の保険会社みんな追随しようと思ったけど、できない。データがない。東京海上日動しか入らないと思います。これ東京海上日動の保険でございます。
ここで入ってはいけない保険。入院保険、医療保険、入ったらダメですよ。それから三大疾病保険。実はですね、保険会社が唯一損してる保険っていうのは、がんの診断給付金ってやつなんですね。がんと診断されたら100万円で、2回目以降も払うやつなんですよ。これが保険会社唯一の赤字商品なので、いかにこの診断給付金を払わないかっていうのが今保険会社の課題なんです。なので一番賢いのがアフラック。1回しか払わないんですよ。2回目は払わないんです。だから入っちゃいけないがん保険、絶対入っちゃいけないのがアフラックのがん保険なんです。一番悪いんです。それはそうですよね。あれだけ契約者が多いんでデータが集まるんで、保険会社は契約者、お客さんのためにやってるんじゃ、慈善事業じゃないんで、自分とこの利益を追求するために事業をやってますから、いかに儲けるかなんです。持ってる自分ところが、お客さんが損するような商品を作れるデータがあるからなんですね。なので絶対入っちゃいけないのがアフラックのがん保険。一番入っちゃいけないものが一番売れてるというのが現状で。ということで、そのがんの診断給付金の部分だけ2回目以降払うってやつが保険会社唯一の赤字になってるんで。で、それをですね、赤字の幅を減らすために何するかっていうと、がんだけだったらダメなんで、脳卒中、心筋梗塞っていう保証もつけて、その分掛け金を余分に取るんですよ。そして赤字の部分を減らすという風になってますので、三大疾病保険、脳卒中、心筋梗塞も出ますよっていうやつは絶対入っちゃダメですよ。その部分で保険会社が取り返してるっていうことになりますから、契約者側は損して入るんやったら、がんと診断給付金だけ入ればいいってことなんですね。この余分なのもつけちゃダメです。
それからがんの入院給付金の分です。これも損ですね。保険会社はこの入院給付金の分は儲かります。保険会社はそんなんで入院給付金の分は儲かります。それから保険料免除特約っていうのがあるんですよ。がん、脳卒中、心筋梗塞になったら掛け金払わんでいいですよって。あれ、保険会社ボロ儲け商品になってますので、あれは絶対入らないでください。もし癌になったら掛け金払わんでいいですよ。無料じゃないですからね。それはタダやったら買いますよ。ちゃんとお金取ってますから。向こうは慈善事業じゃないっていうことを理解してください。保険会社は自分とこの利益のためにやっています。
医療保険のポイントは、投資対効果と必要性を考えると、先進医療の保険と、そしてがんの自由診療の部分、この部分だけ入ればいいじゃないかということなんですが。先進医療の保険、今保険会社が持ってます。ところがですね、僕らが入ってる先進医療保険っていうのは、日本に一つしかない、その医療、先進医療を受ける病院に行くまでの交通費と、そして宿泊費、ホテル代1万円まで出してくれると。それが日本に1社しかないんです。というのが、そこに行く交通費を出すっていうのも、これもですね、実はですね、金融庁の認可間違いなんですよ。交通費を出してはいけないとなってるんですね。でもその保険会社だけ認可間違いで通っちゃったっていうことなんで、そこの保険会社を選ぶ。これがメットライフ生命という保険会社の商品でございます。なので鹿児島に行く。ここから鹿児島に行くんだったら、まず伊丹空港まで行きます。伊丹空港までどうぞタクシーで行ってください。タクシー代出ます、交通費。そして飛行機、全日空で行ってください。割引使わなくていいです。全額出ます。そして領収書いりません。タクシーは領収書です。全日空は領収書いりません。そして鹿児島空港から指宿までタクシー乗ってください。はい、全額出ます。そしてそこは病院がありません。あの入院する施設がありません。ホテルに泊まってください。リゾートホテルがあります。そこの施設、リゾートホテル1泊1万円以内で泊まれるようになってますので、その宿泊費1万円までは、1万円も保険会社が出してくれます。で、指宿の山の上にあるんですけど、下の方には温泉街でいい旅館がいっぱいあります。その旅館に泊まりに行くのも保険会社は1泊1万円出してくれますし、山を降りるタクシー代も保険会社が出してくれます。なので僕がですね、先進医療保険で儲かったっていうのは何かというと、銀歯を白に引き換えるのに大阪歯科大学でやってたんですよ。大阪歯科大学に行くと交通費180円なので、日本歯科大学って東京の病院を選びました。で、全日空の飛行機で6回行きまして、赤坂のホテルに泊まりました。で、交通費と宿泊費で30万円いただいたということで。なので交通費と宿泊費が出る先進医療保険でないと意味がないんです。ということで、この先進医療保険、メットライフ生命のものが全然売れてない、誰も知らないということでございます。是非、先進医療の交通費ということです。
そして自由診療は全額取れるものですね。はい、買っておきたい保険。今まで入るなっていう保険でしたけど、買っておきたいのはこれです。先進医療保険で交通費と宿泊付きのものですね。そしてがんの自由診療保険。一番いいのはセコムっていう保険会社です。この保険会社がまずナンバーワンです。セコムだと掛け金が5年ごとに上がっていくんですけど、投資対効果で言うとここのが一番得です。ただそれが、受け取るお金多いかもしれへんけど掛け金がちょっと高いなって言ったら、安心生命、東京海上日動を選ばれてもいいですし。過去に癌になった方もこのがんの自由診療の保険は入ります。一応がんの治療が終わって5年以上経ってる方であれば、この自由診療の保険も入れますということです。
入っちゃいけない保険、ドル建て保険でございます。ちなみに保険会社は自分とこの利益のために仕事をします。当然皆さんのお仕事も、自分が利益を上げるため、そしてお勤めの会社の事務所とか利益を上げるために仕事をする。保険会社も一緒でございます。別にお客さんのためにやってるんではない。自分とこが儲かるためにやるんです。で、ドル建て保険をめちゃくちゃ売れてたんですよ。あれ、なぜドル建て保険を売ってたかですね。儲かるからです。誰が儲かるかというと、保険会社が儲かるからなんですね。実はこういう仕組みになってました。保険には予定利率っていうものがあります。これは各保険会社が自分とこで決めるんですよ。この終身保険だったらソニー生命だったら1.5%とかね、プルデンシャルだったら1.2%とか。こうやって決めるんです。で、標準利率っていうのは、これは金融庁っていうお役所が決めます。ですね、時の金利をもとに決めるんですが、2017年の4月に改定がありました。それまでは標準利率、お役所が決めてる標準利率っていうのは1.0%でした。ところが金利がどんどん下がっていったので、2017年4月に改定があってですね、標準利率、お役所が決める利率っていうのは0.25%引き下がったんですよ。収入が下がったため。で、それまでですね、例えばソニー生命なんかだったら終身保険1.5%の予定利率を使っていました。で、プルデンシャルが確か1.2とか1.25でしたよね。で、この差額がありますよね。お役所が決めてる標準利率と、その保険会社の予定利率のここに0.25%差が出てますよね。この差額の部分を保険会社は自分とこの利益を削って捨てないといけないという、こういう事情なんですよ。で、この2017年に何が起こったかというと、標準利率が下がったために、予定利率を据え置いてしまうと、この差額を保険会社お金捨てないといけないので、成り立たないんですね。ということでこの予定利率を改定したんです。2017年、0.5%の予定利率の終身保険って、掛け金払ったら受け取る保険金より掛け金の方がすぐ逆転してしまって、何のための保険入ってるかわからんってなって、事実上終身保険がなくなったら消えたって言われてるのはそういうためだったんですね。ところがですね、ドル建て保険にはこの標準責任準備金制度と申しますが、それを適用しないというルールになってたんです。なので保険会社はですね、円建ての終身保険とか長い定期保険っていうのは成り立たないんですね。利益が出ないとか赤字になってしまうんで、だから誰もお客さん買わないんですよ。ドル建て保険でしか利益が出ないっていう仕組みになってたんです。なのでドル建て保険を売ったんですよ。あの時お客さんにとって利益があるからではなかったんですね。保険会社がこれでしか利益が出なかったから。そうするとここでもう一つ嘘をつかないといけないんです。そのドル建て保険を売るために、『将来ドルが上がります』って言わないといけないんですよ。ドルが下がってしまったら受け取る保険金が減ってしまうんで、ドルが上がると嘘をつかないといけないんですね。で、これは大嘘やっていう話がもうバレてしまってます。ドルは下がるんですよね。ドル高にはならないんです、残念ながら。というのが、1ドル360円頂点、ずっとドルが下がってきましたよね。っていうのがですね、例えば皆さんがですね、ご自身の子供が就職する年になったら、自分が会社経営者って、『自分とこで雇うよりよそに勤めに行ってこい。よそで給料もらえ』って。だって自分とこで雇ったら、自分とこのお金、自分のお金が自分の家族で回ってるだけで、自分とこの金増えないでしょ。だからよそに給料もらってこいっていうわけですよ。で、国も同じで、国が豊かになるためには、国の中で金回してたって豊かにならない。外貨を入れてこないといけないです。外貨を入れてくるということは、貿易をして外国に物を売って、外国のお金を入れないといけない。これで中国が発展したわけですね。で、輸出をして儲けるっていうことは、自国通貨が安くないといけないんですよ。だからアメリカはドル安にしたい。だから日本は円安にしたいし、中国は元安にしたいんです。だから各国のリーダーはみんな自国通貨下げたいんです。で、一番力が強いのがアメリカ。だからアメリカが力関係で引っ張っていくんです。なので1985年、黄金の国ジパングと言われてました。当時の総理大臣と、それからレーガン大統領でしたよね。あの時に日本がもう一人勝ちしてましたよね。1ドル250円やったんですよ。あの時1ドル250円で、黄金のボロ儲け。で、その時にアメリカが双子の赤字って言って、財政赤字と貿易赤字を抱えてアメリカボロボロで。それでレーガン大統領が各国リーダーをニューヨークのプラザホテルに集めて、『日本が一人勝ちや。これは円安で一人勝ちしてるから、これ許したらあかん。明日からみんなでこいつ円高にしようぜ』って言って、力ずくで円高にしたんですよね。力ずくですよ。経済理論何も関係なく、力ずくで動かすんです。これがドル円相場なんですね。だからドル円相場っていうのは経済理論で動くんではなくて、力関係で動いてるって言ったらもう。
このプラザ合意の話でもよくわかるわけでございます。だから今後もドル円安になっていたら、「またこんなことやるのやろ、お前らって」こういうことになるわけでございます。
ちなみにソニーグループっていう会社がありますよね。ソニーは輸出をして儲けていた会社なんですね。輸出をして儲けるということは、日本の国が輸出して儲かるためには円安になっていかないといけないんですね。ところが円高になるってことはソニーは知っているんです。なのでソニーグループは賢くてですね、もういろんな努力工夫をして、円高になると利益が出るっていう仕組み作っちゃったんですよ。ですね。だからつまりどういうことかっていうと、円高になって利益が出るってことは、輸入して儲かるっていうことは、逆輸入してるんです。外国で作ったものを日本に仕入れてきて、それで日本で売ると。逆輸入してるから、だから円高になると思うから。つまりソニーグループはドル安円高になるということを確信しているから、そういう風にやったわけですよね。だから日本企業も数年前に発表されましたけれども、「円高になってももう損をしない仕組みがほぼ出来上がった」って言ってます。それはみんな工夫をしてそうやったんですね。みんなだから日本の経営者は円高ドル安になるって事を知ってるから、そういう風にしたんじゃないかということなんですね。だから残念ながらドル高にはなれないんです。
過去のドル円相場を見てみました。これが360円の頂点にずっと下がってきたトレンドでございます。円高ドル安でございます。これもこのデータが1990年からの推移ですけど、やっぱり下降トレンドでしたね。ドルは下がっていくというトレンドですね。これ力関係でやっぱりそうなるということです。
はい。入ってはいけない保険、ドル建て保険でございます。まだ皆様の周りでもドル建て保険残ってると思いますんで、見つけたらすぐやめさせてあげてください。百害あって一利なしです。今すごいドルが上がったんで、今ドル高になったんで、ドルが安い時に買ってドル高になったら解約して儲かると思ってる方がいらっしゃいますが、実は大損こいてるんですね。なぜドル高になったんですか？ドル高になってる理由は何ですか？ドルが、ドルの金利が上がったからですよ。ドルの金利が上がったからドル高になったんですよって言ってますよね。ドルの金利が上がったらどうなりますか？債券の値段が下がるんですよ。ドルの債券の値段が下がるんです。その債券の値段がガーンと下がってるんで、解約したら大損こくっていうことになってます。なので長く持っても損っていうことになりますので、今のうちに傷が浅い時にですね、解約をしておいてくださいねということかなと思いますので、ドル建て保険見つけたら解約させてあげてください。
やってはいけないこと。払済保険、これやっちゃダメですよ。例えばドル建て保険が損だから、「じゃあ払済保険にしましょうね」って。損だと分かっているものを、なんで残すんですか？例えば癌細胞があるのに、「じゃあ今後新しい癌ができないように、今の悪い癌細胞だけ残しておきましょうね」ってやってるのと一緒ですよね。悪いものは全部やめてしまえっていうことで、払済保険っていうのはもう選択肢としてありません。悪いものだからやめようと言ってるんだから、やめてしまえということで全部解約をしてください。払済保険になんかしたらダメですって。
そしてリビングニーズ。これはちょっと皆さん、リビングニーズはご存知でしたか？余命何ヶ月。3000万円の保険金に入ってて、いくらもらえます？向こう6ヶ月分の掛け金が引かれるんですよ。余命1ヶ月って言われたら、1ヶ月後に死ぬのに6ヶ月も引かれるんですよ。待っていたら良かったと思いませんか。予定利率がありますよね。予定利率で1年分の金利、それの半分も引かれますということになるんですね。
さあ皆さん、ファイナンシャルプランナー、このこと知っておいてください。相続の勉強なんかもなさるはずでございます。リビングニーズの保険金を受け取ったら、さあこれどのようになりますか？誰のお金になってるんですか？被相続人、つまり被保険者やから、死にかけている人のお金ですよね。で、それで受け取ります。予定通り夫が死んだらどうなる？夫のお金は相続財産、分割協議の対象になりますが、それから夫、めっちゃ借金しとった。「1000万の保険金受け取ったけど、夫なんか2000万借金あるねん」って。それと相続放棄した方が良いやん。相続放棄したらその1000万も消えますからね。ところが死ぬまで待っていたらどうなります？これ死ぬまで待って妻が受取人やったら誰のお金ですか？つまり受取人固有の財産ということは、夫のお金ではない。私のお金は分割協議も対象から外れます。相続放棄してもこのお金残ります。ということはリビングニーズ請求する前に聞かなあかんで。夫も借金してへんか。借金してたら、今リビングニーズ請求したから、死ぬまで待たずに今受け取ったら、奥さん、あんたのもんじゃなくなる。なんで分割協議誰とすんねん。このお金、もし分割協議で問題あるんやったら、死ぬまで待っとき。こうなるわけでございます。
なので生きてる間に保険金を受け取る。最近生前給付金って流行ってます。例えば脳卒中、心筋梗塞、それから介護状態になったら、死亡保険金まで待たないで先に受け取りますよ。それ分割協議の対象になりますよということですね。それから相続税の非課税枠からも外れてしまいます。だから生きてる間に保険金を受け取る。じゃあ死ぬまで待った方がええんちゃうの？これよく考えてからやりやっていうのは、アドバイスをする人の腕次第となるかと思います。リビングニーズ請求しない方がええんちゃうということと、それから法人から個人に保険の契約者の変更をするバカがいるんですよ。これ、変な保険が世の中でなんか流行ってるんだよね。これやったら大損こきます。なのでいわゆる契約者変更ってのも、これも絶対やったらダメですということでございます。
はい。生命保険の効用と効果です。まず生命保険というのは生活保障効果っていうのはないです。だから保険がないと生活困る。ありません。なんで？憲法25条があるからですよ。だから生命保険なんかいらないよって言いたいんですけれども、効果はないんですよね。経済的補償効果ないんですけど、実はここにこういうところがあるんですよ。生命保険の法律上の性格でございます。生命保険は法律上、受取人固有の財産という性格を持っています。相続財産ではないということなんですね。ということは分割協議の対象から外れるんですよ。これが保険の、生命保険の唯一の効用なんですね。
さあここです。子供さんがいらっしゃらないご夫婦でございます。はい。では女性のお客様、ちょっと聞きました。「旦那のものは誰のもの？私のものは誰のもの？」世の中全部私のものです。さあ子供さんがいらっしゃらないご夫婦です。旦那が死んだら旦那の預金って誰のもの？「私のもんですよね」って。旦那のものは違いますよね。日本の法律は「奥さん、あなたのものではありません」と言ってますよね。必ず相続を、配偶者は必ず相続人になって、誰とペアを組んで相続するんですか？まず子供がいれば第一順位。子供がいない場合、第二順位に行きますよ。夫の両親との分割協議になります。夫の銀行預金は夫の両親との分割協議です。「揉めたら大変やで」っていう講演とか良くないですか？揉めたって大変じゃないですか。揉めたものは解決したらええんです。お金で揉めたらお金で解決できるんです。だから揉めたって全然大変じゃない。問題は揉めることができないやつなんですよ。これが大変なんです。夫が死亡した時に両親って、お母さんが認知症だとしますよね。認知症のお母さん、分割協議に入れないですからね。ということはお母さんが生きてる限り、夫名義の預金引き出せないという状態になってるんです。だから揉めることができない方が問題なんですね。
で、夫のその銀行預金、保険会社に預けてたらどうなったんですか？受取人が妻に設定されていると、妻は保険金として受け取るんで、相続財産から外れますということになるんですね。なので妻はそのまま受け取れる。夫の両親関係ないよということなんです。これが生命保険のこういう効用があるんですよ。だから死亡した時にお金がないと生活できないっていうものではない。この分割協議も対象から外せるということなんですね。
ではちょっとこれ、女性の方はもう、男性の方あんまり女心とかわからへんと思いますんで、ちょっと女性代表して女心、皆さん。夫が死んだら「私のもんやけど、夫って自分は絶対先に死ぬと思ってるんでしょ？」でもわからへんね。もし私が思ったより先に死んだらですよ。隠し預金ってありますよね。女性の方、うんうんって。隠し預金、絶対あるんですよ。本能的に隠すのか。でもし自分が思ったより先に死んだら、子供がいないご夫婦ですよ。相続人は夫と自分の両親なんです。自分が思ったより先に死んだら、そのお金誰に残したいですか？すでに愛情のなくなった夫？それとも血の繋がったお母さん？例えばお父ちゃんから相続したお金とかですよね。夫のものはもらうけど、私のものはあげないよね。まあいいや、夫に行ったとしても、今度夫が死んだらお金戻ってこないですよ。この妹とかに行きます。これを出ている作品だとお父さんから私が受け継いでって話になりますもんね。はい。
ということはどうなりますか？預金だと銀行預金で預けてると、もしあなたが先に死亡した場合は夫に行って、またどこかに行ってしまう。保険会社に預けてて、受取人を実家のお母さんにしといたら、実家のお母さんに戻りますけどと。こうなるわけで。そもそも夫に渡して良いのなら隠してへんやろって話です。隠し預金って話なんですね。なので保険の話をなさる時、絶対夫婦同席のもとで話をしちゃいけないっていうのが鉄則でございますね。
私の夫、以前に結婚していることが。その間に子供がいる。夫名義の銀行預金、もし夫が死亡したら、私、今の妻である私と、前妻との間の子供、例えば3歳の子供と分割協議なんかしないですよ。そのお母さんですからね。夫はいないですよ。その前の嫁とどうやって会うのみたいな。私、その人に印鑑もらいに行くのってなるんです。もうそんなことできない。じゃあ夫の名義のお金は保険会社に預けといて良かったんちゃうのとなるわけでございます。受取人、私でございます。
そしてこれ皆さん、ファイナンシャルプランナーの皆さんやったら、ちょっとここは認識もう一度よく持っておかないといけない。母子家庭の場合でございます。母子家庭の場合ですよ。もともと結婚してて離婚する時に問題ないのは、どっちかの親権が切れるんですね。で、親権どっち取るねんって問題になるわけですよ。母子家庭だからお母さんが親権持ってて、お父さんの親権は切れてるんですよね。じゃあ子供が未成年の場合です。お母さんが子供の生活をちゃんと支えていくために、自分が死んだら子供にお金残そうと思って保険入るんですよ。結構その時に受取人を子供にするんですね。これが問題なんですよ。さあ未成年が法律行為をする時っていうのは、親権者の同意が必要なんです。保険金の請求するときも親権者の同意が必要で、親権者が請求するんですよ。で、唯一の親権者がお母さんなんです。お父さんの親権は切れたんで。じゃあその唯一の親権者のお母さんが死んだから、保険金請求するという場面に今なるんですね。親権者誰？お父さん？いや、親権は切れてるもんね。でも切れたよね。1回離婚の時に切れたんで戻らないんですよ。じゃあ誰？実家の親？関係ない。じゃあ誰？いないんですよ。親権者のいない子供ってのが法律上の扱いなんです。親権者のいない子供が法律行為をする時には、未成年後見人の同意が必要であるという風になっているんですね。この人が保険金請求をするんですよ。これが誰がなるかわからないんです。裁判所が決めるんです。まず立候補していくんですね。「私が未成年後見人になります」って立候補していって、それを裁判所が審査していくんですけれども、最低でも2ヶ月以上かかってるって言われてるし、だいたい「僕がなります」って言っていくのが、追い出した旦那ですからね。そいつが保険金受取人になるって話ですよ。
で、実際にあった話で言いますと、若いママが亡くなって赤ちゃんがいてですね、赤ちゃんが6000万円の保険金を受け取るって契約があったんですね。で、これ7、8年前に自分でした。その亡くなった若いママの実の兄ってのはめっちゃ悪いやつだったんです。こいつが未成年後見人になりますって言って認められて、保険金6000万全部引き出してですね、全部博打に使って逃げ回ってて逮捕ですね。で、赤ちゃん、熊本の事件で赤ちゃんポストに送られていたという、こういうことだったんですけど、これはね、問題あるんですよ。想定できたはずなんですね。これは。これは受取人を赤ちゃんにしてるからそういう問題が起こったんですね。請求できないから。ということはまず一つ目の問題は、母子家庭のお母さんは保険金の受取人を子供にしちゃいけないってことなんですよ。請求できない。で、じゃあどうするんやって言うと、あなたが死んだら子供の面倒誰が見てくれるんですか？って。この本人しかわかんないんで、「妹や」と言うのなら妹を受取人にするべきやし、「実家の母」って言ったら実家のお母さんを受取人にするべきですよ。これも本人しかわかんないです。ということでこれも受取人固有の財産という風にするわけですよね。母子家庭の場合、それが問題になります。それから銀行預金なんかもダメですよね。銀行預金もママの名義で銀行預金してたら、その銀行預金もまた未成年後見人の同意がないと引き出せない。ところが保険会社に預けてて、受取人を実家のお母さんにしてたら、実家のお母さんが保険金として受け取れると、こういうことになるんですね。
ではもう1つ。えーと皆さん、不動産の関係も少ないですか？ちょっと不動産買う時の話なんですけど。そうですね。子供さんがいらっしゃらないご夫婦が不動産買う時の問題です。じゃあ子供がいない新婚夫婦をちょっと想定してくださいよ。新婚夫婦がちょっと新居をどうするって。賃貸マンションは、賃貸マンションを借りるより今家買った方がいいんじゃん。金利安いしな。住宅ローンの方が家賃より安いで。買おうぜ。僕も賛成です。でももし旦那が死んだらこのローン誰が払っていくのって。「私無理やでこれ」って。3000万のローン無理無理無理無理。でもどうですか？旦那が死んだらこのローンどうなります？なくなります。その死亡団体信用生命保険ね。ローンに保険かかってます。保険がローン返してくれるんですよ。ローンなくなります。で、ここでですよ。ファイナンシャルプランナーの優しい方、こう言うんです。「ローンなくなりますから奥さんご安心ください。そしてこの家は誰のものになりますの？奥さんのものになります」って嘘をつく奴がいっぱいいるんです。「奥さんのものにならない。だって住宅ローンがなくなるっていうのと、所有権が移転するって別の問題。夫の不動産って夫の相続財産ですよね。子供いないんですよね。さっきの話ですよ。相続人誰？配偶者と夫の両親ですよね。ということは3000万の家やっていうことになると、法定相続分相手3分の1だから、1000万突き付けないと私のもんにならないよって話になってるんですね。そうなんですよ。子供さんがいらっしゃらないご夫婦が家を買う時の問題。お金だけでは足りないです。どうしても相手方の法定相続分の金額が保険金として入ってこないといけない。これがどうしても必要ということになってしまうよねとなるんですね。だから保険はいらないんじゃなくて、こういう時のやっぱり必要なんですよ。
そんな話をしてるとこんなことおっしゃる方いました。ちょっと聞いて僕の話。「あの僕、この家で生まれ育った。お父さんとお母さんと僕、一人っ子やで。お父さんの名義の家やってんけど、お父さん死んで、で、この家の名義、お母さんにするんじゃなくて僕の名義になってんねん」その人50歳ぐらいの方やったんで。「で、今はもうこの家に住んでないで。妻と子供がいるからな。子供はもう中学3年生15歳や。もう別のとこに住んでんねん。この家にはお母ちゃん、お母さん一人で住んでて、で、その家の名義は僕やねんけど、住んでるのはお母さん一人ですね。で、彼は今の話を聞いて心配になったんです。もし僕が死んだら、相続人って妻と子供やろ？」おっしゃる通りですね。子供がいたら子供ですよ。「で、僕死んでるっていう想定をしたら、お母さんそこに住んでるやんか。その家って僕が死んだら、妻と子供が相続人やから、妻が全部仕切る。妻の家になる。うちの妻って『お母さん出て行ってください』っていうような女なんです。どうしたらいいでしょうか？」という相談なんですよ。これも答え簡単でしたね。「妻を変えてください」。「いや、分かってる。それができへんから相談してんねんやないか」という話なわけです。
じゃあお母さんがあなたの死亡によってお母さんが家を失う可能性があるってことですね。じゃあお母さんが家を買うことができればいいんですね。「あ、大丈夫や。俺、財形貯蓄と銀行預金あるから買えるわ」ダメです。財形貯蓄も銀行預金も相続財産なんで、お母さん相続人ではありません。全部配偶者と子供です。遺族年金は？遺族年金は配偶者です。お母さんは何もありません。じゃあどうしたらいいんですか？ここは保険しかなかったんですよ。もし今、自分が死んだら、お母さんが家を買うための保険は、お母さんが受取人になってる金額、その家を買える金額で保険に入らないとダメだったんです。保険入ってて、受取人が妻やったら、つまり家は自分のもの。お母さんを追い出す。保険金、遺族年金を妻はウハウハ。お母さん家がないという、こういう状況になるんですね。なので今人間絶対家に住んでます。この家の名義、誰の名義で、その名義人が死亡した時に、そこに住んでる人誰や？相続人ではない名義人の相続人ではない人がそこに住んでないか？もしそこに相続人ではない人が
住んでたんやったら、その人、家を失う可能性がないか。その可能性があるんやったら、保険必要やなという組み立てになっていくわけなんですね。あとは、相続税の非課税枠なんかも生命保険にはあります。
さあ、最後にまた時間があったらこんなことやりたかったんです。社長の役員報酬ですね。まあ、僕も会社を作って社長になりましたけども、一番得なのが、手取りが多くなるのがね、社長の役員報酬6万2000円でございます。6万2000円にすると、今日経営者の方いらっしゃいますか？6万2000円にした手取り、めっちゃ増えますよ。びっくりするぐらい。1年やってみたらわかります。なんでこんな金貯まらへんねんってなります。
で、社長の妻の役員報酬。これわかりますよね。これも女性の方、分かりますよね。うちのお父ちゃん、八百屋やってたから個人事業主の妻なんです。『不公平であったって、サラリーマンの妻は、あんた、あの人ら掛け金払うなんて年金もらえへん』って言うてます。これがサラリーマンの妻、つまり130万円以下じゃないといけない。社長の妻も130万円以下にする。130万÷12で10万8000円でございます。社長の妻の役員報酬、10万8000円が一番得。この間おったんですよ。社長の妻に役員報酬15万円。もったいない。15万と思いっきり高い掛け金払って、将来もらえないってわかってる掛け金払ってやってはるんです。10万8000円にしたら、払わんともらえるのにっていう話ですね。自由に決めれます。社長の役員報酬6万2000円、そして妻は10万8000円が一番得ですよ。
そしてこれ、保険会社の方。『オーナー社長、退職金取りましょう』って。あれは嘘ですよ。退職金取ったらね、オーナー社長は退職金を生きている間に受け取ってはいけないよということなんです。これね、相続税が思い切り高くなるんですよ、退職金取ってしまうと。なので、会社経営者の方は生きてる間に絶対退職金を取っちゃダメです。当たり前ですよね。退職金というのは、僕ら経営者って会社っていう財布と個人という財布、2つ持ってて。で、会社っていう財布に入ってるお金は自分のお金なんですよ。財布が会社って名義で退職金を取るって言ったって、別に誰かがくれるわけじゃなくて、会社の財布のお金を個人の財布に移し替えてるだけなんです、退職金っていうのは。そうすると、会社の財布の中に入ってる1万円札っていうのは、相続税評価額は1万円じゃないんですよ。類似業種基準価格ってのが入ってきて、自社株と評価になるんで、類似業種基準価格はマジで1万円以下になるんですよ、1万円。なので、個人の財布に移し替えたら、相続税評価額が1万円になっちゃうんですよ。同じ1万円だったら、会社の財布に入れといた方がいいんです。なので、オーナー社長は退職金を受け取ったら大損がおきます。相続税の分で。ということは、絶対損です。
で、車を会社名義でまた遊んでですね。それから、自社株の評価、絶対下げたらダメですよ。これ、自社株の評価下げてって、いろんななんかファイナンシャルプランナーの勉強会でやってるんですけど、こんなことやったら相続税対策になりませんで。絶対自社株の評価は下げちゃいけませんということですね。っていうのは、会社の財布にお金を貯めていくっていうのは、相続で一番安くなりますので、自社株は下げちゃいけません。
そして、個人事業主は社会保険に入れということなんです。『個人事業主は社会保険入れへんやないか。ちょっと頭使うんや。『個人事業主は社会保険に入れ』。個人事業主として入れとは言うてへんやないか。個人事業主は会社作って、個人事業主っていう顔ともう一つ、会社員社長っていう顔を持ったら、サラリーマンの顔を持てば、2つの顔を持てば、ほら社会保険に入れるやないか。
ちなみに僕は役員報酬が6万2000円なんで、社会保険料は23,000円なんです。自己負担1万2000円と、会社負担が1万2000円。一番安いところにいるんですね。ということで、自分で調整できるということなんですよ。なので、一番安いのは社会保険なんですね。国民健康保険と国民年金は高いです。なぜなら、国民年金だけでも一律1万6,500円でございます。夫と妻がいたら16,500円×2で、それだけで33,000円になってしまいます。ところが、厚生年金、社会保険にしてしまうと、健康保険と年金は合わせて2万3000円になると。しかも妻は扶養に入ればいいんじゃないということなんです。
時々、保険会社の方で『妻も青色専従者にしてます』って。会社作って妻を役員報酬10万8000円にするのが一番です。なので、青色専従者、妻を青色専従者にしてる方いらっしゃったら教えてあげてください。それ個人事業主ですね。会社作って妻の役員報酬10万8000円にしろということなんですよ。そしたら、掛け金払わずにもらえる人になるやないかということなんで。青色専従者はそうですよということです。青色専従者ということは、あなたも個人事業主のまま国民健康保険と国民年金払っちゃってることになってるよね。会社を作って、今までの個人事業は個人事業のままやっといてください。もう1個こっちに会社作って、そこから役員報酬を6万2000円取ったら、6万2000円に対しての社会保険になって、国民健康保険と国民年金はやめないといけないというルールになってますよと。ということでございます。
こういったところも、ちょっとアプローチでお客さんに教えていただけるところだと思いますので、皆さんの知識を駆使してぜひ教えて差し上げてください。さあ、それでは今日ちょっと時間が短かったんで、まだまだお話ししたいことがあったんですが、後でちょっと皆さんに名刺を渡します、って言ってあれなんですけど、QRコード読んでいただけるとですね、僕のYouTubeから出てきまして、皆さんと皆さんのご家族、お客様のお役に立つ内容がたくさん入ってございますので、ぜひご活用いただきたいと思いますので、また後でカードを受け取ってください。それでは、本日の講義は以上で終了します。今日はどうもありがとうございます。