団信では生命保険足りない
先日、とあるファイナンシャルプランナーという方が、なんか巷では最近よくいらっしゃるそうでございまして、この方々も強烈な誤ったコメントをやってました。こういうご夫婦でいらっしゃったんですね。新婚夫婦だったんですよ。お子さんがいらっしゃるんで、新婚夫婦ですから、子供がいないご夫婦ですよ。
家を買うんです。住宅を買いましょう、っていう。家賃を払うくらいならローンを組んで家を買った方が良い、こういう話になりますね。3000万円の家を買うんですわ。夫名義で家を買います。若いご夫婦ですよ。3000万円の家を買うんですよ。
で、お金をどこから出すんですかっていうと、まだそんな現金がないですから、住宅ローンを組むわけですね。住宅ローンでお金を引っ張ってきます。で、3000万円の家を買いました。奥さんが心配になります。「もし旦那が死んだら、私、3000万円の借金が払えません」と、こうなりますんですね。
そしたら、そのファイナンシャルプランナーの方が言ってあげました。「奥さん、心配ございませんよ。もしあなたが、旦那さんが亡くなっても、あなたはこのローンを払う必要がないんですよ。」「え、なんでですか？当たり前ですか？」団体信用生命保険、団信ってご存知ですか？昔、団信屋さんって言ったでしょ？ね、関係ですね。はい、団体信用生命保険というやつです。
「団信があるから奥さん心配ないですよ。旦那さんの借金はこの生命保険が払ってくれるんですよ。だからローンも払わなくていいんです。そしてこの家は、個人、誰のものになるんでしたっけ？奥さんのものになります。」誤ったコメントですよね。住宅ローンがなくなることと、所有権が移転すること、全く別の問題でしょ？
住宅ローンはなくなりますけれども、この家の所有権はどのように移動していきますか？相続というのは、誰とペアで行います。配偶者っていうのは必ず相続人になって、誰とペアを組むか、ですね。第一順位の子供です。子供がいない場合は第二順位に行きますね。両親ですよ。両親がいない場合は第三順位、兄弟姉妹ってことになるわけですね。
実際こういう話がありました。熊本県であった事件です。この二人の結婚は、ご両親にも反対されていました。夫の両親が反対をしていたんですね。で、二人はもうね、家を建てざるを得なかった。住宅ローンで家を建てた。「心配いらないよ。俺が死んだって住宅ローンはなくなるんだから、この家は君のものになるんだよ」って間違えたことを言って、その旦那さん、亡くなったんですね。
で、司法書士に頼んだんですね。相続による所有権移転登記をしてくれと頼んだ。「いや、何を言ってるんですか。これ、奥さん、あなたのものじゃなくて、3分の1は法定相続分で、お父さんお母さんの法定相続分もあるわけになりますので、こちらのサインがないとこの家はあなたのものにならないんですよ。」「お父さんお母さん、どこにいますか？」と聞いたら、施設に入っていたそうです。
「耳を揃えて1000万円持ってこい、と娘に言われたことなんです。」若い夫婦で子供もいないから、そういうわけで、団信が入るんでいいって言われてた生命保険が入ってません。だから私そんなお金払いません、ということでもう家を諦めて出て行った、という話を伺いましたですね。
お子さんがいらっしゃらないご夫婦が家を買うときの問題です。いいですね。団信だけだと足りないんですね。この金額は相続税評価額じゃないですよ。時価の法定相続分ですね。相手に突きつけるだけの生命保険金はさらに必要である、ということもなるわけですね。両親と分割になる場合は3分の1です。兄弟姉妹と分割になれば4分の1の保険金がさらに上乗せとして必要になる、というのがなっていくわけです。
さあ、これの同じように、あっ、それで、団信でこんな問題があったんです。これ私がお客様だったんですけど、団信が失効してるってあるんですよ。ビビりますよね。団信で止めていいはず、と思いません？団体信用生命保険ですよ。生命保険ですから、金払えなかったら失効ですよね。
例えば銀行ローン組んだ時、団信で自動的に銀行ローン返済額の中に入ってますよね。銀行ローンの返済が3ヶ月滞ったら、生命保険料も3ヶ月滞ってるんですね。これで失効していたんですよ。生命保険失効してます、って言うて、旦那さん亡くなったんですね。「団信じゃないですね。何ですか？団信が入ってたのに失効してますよ。」保険料落ちてないですから。保険料ってローンを払ってないじゃないですか。これ失効してたんです。
その後、奥さんはどうしたかというとですね。相続放棄をしました。で、他に生命保険金があった。その生命保険金を受け取って、これは受取人固有の財産なんですね。相続放棄しても保険金が残っています。そして相続放棄すると、その家の所有権もなくなってますけどね。誰が持ってるんですか？さっき、佐久間先生の話が出てきましたけど、相続財産管理法人というところが持っていることがあるんですよ。
そこに対して、家賃を払ってくれますので、その受け取った保険金でその家を買い戻した。今は生活が成り立っていると、こういうことになってたんですね。団信も無意味で、ということと、相続放棄しても保険金が残って、その放棄した後に家を買い戻すっていうのもできるんですよ、ということでございます。
あの、相続放棄してもね、その家に住めるんですよ。相続財産管理法人というところが所有していることになりますので、それ、相続財産管理法人ってどんな人だと思います？あの、マンダリンの人が出てくるんじゃないんですよ。いないんですよ。顔なんか出てこない。物がないんですよ。単にそういうところは持ってます、っていう概念的なものになりますので、出ていけ、と要求する人もいないんですよ。ずーっと住めるんですよ。固定資産税も払わないんですよ。自分のものじゃないですか。ただ電気代とかは払いますよ、という話なんですね。相続放棄しても、実はその家にずっと住めるんですね。で、最終的に買い戻すなんてこともできます。